"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 20, 2004

Вопрос: Я на своей машине попал в ДТП, в результате которого эксперты признали полную конструктивную гибель моего автомобиля. Гражданская ответственность виновника ДТП - автобазы была застрахована по полису ОСАГО. В страховой компании мне сказали, что я должен передать им остатки своей автомашины, а после этого они выплатят мне страховку. У меня иномарка, которую я покупал за 15 тыс. долл., а мне могут уплатить по полису всего 120 тыс. руб. Должен ли я передавать страховой компании остатки своей машины?

Ответ: Страховая компания предъявляет необоснованные требования. Пункт 5 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Из этой нормы следует три вывода: во-первых, отказ от имущества в пользу страховщика (абандон) возможен, как правило, при страховании имущества, а не гражданской ответственности; во-вторых, в Законе речь идет о праве, а не об обязанности владельца имущества; в-третьих, круг таких владельцев ограничен страхователем или выгодоприобретателем по договору страхования имущества. Абандон применяется в связи с тем, что страховщик должен возмещать реальные убытки страхователя или выгодоприобретателя. Поэтому, если имеются годные остатки погибшего застрахованного имущества, их стоимость страховщик по общему правилу возмещать не должен. В то же время страхователь или выгодоприобретатель заинтересован в получении полной суммы страховой выплаты, с тем чтобы иметь возможность быстрее восстановить погибшее имущество или приобрести имущество взамен его. В принципе, они могут выбрать один из вариантов: получить от страховщика часть страховой выплаты (страховая сумма минус стоимость остатков имущества) либо реализовать остатки застрахованного объекта или передать их в собственность страховщика, но получить сразу полную страховую выплату. А в чем интерес страховой компании, забирающей остатки погибшего имущества? Прежде всего это - оказание более качественной услуги клиенту, когда страховщик берет на себя заботы о реализации погибшего имущества; довольно часто страховщики просто утилизируют эти остатки. Кроме того, иногда остатки, по мнению специалистов страховой компании, недооценены, т.е. на самом деле за них можно выручить больше, чем считает эксперт. Тогда страховая компания может продать их с выгодой для себя.

При обязательном страховании гражданской ответственности абандон тоже может применяться, хотя о нем не говорится ни в Федеральном законе от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изменениями и дополнениями на 23.06.2003) (далее - Закон N 40-ФЗ), ни в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 N 263, но он имеет смысл лишь в том случае, если стоимость полностью поврежденного имущества равна или ниже страховой суммы по полису ОСАГО - 120 тыс. руб., если один потерпевший, и 160 тыс. руб., если вред причинен имуществу нескольких потерпевших (ст.7 Закона N 40-ФЗ). Здесь ведь тоже должен применяться принцип компенсации, в силу которого страховщик возмещает лишь реальный ущерб. Поэтому при наличии годных остатков имущества страховщик обязан из суммы страховой выплаты вычесть стоимость остатков имущества, иначе в этой части потерпевший мог бы получить определенный доход. Опять-таки передача остатков имущества - это право потерпевшего, а не его обязанность. Кроме того, следует иметь в виду, что в этом случае норма п.5 ст.10 Закона N 4015-1 может применяться не напрямую, а лишь по аналогии Закона.

Если размер убытков потерпевшего существенно превышает величину страховой суммы (эта разница превышает стоимость остатков поврежденного имущества), то потерпевшему нецелесообразно безвозмездно передавать остатки страховщику, потому что тот обязан осуществить страховую выплату на полную страховую сумму по полису ОСАГО и без этого. Но потерпевший может договориться со страховщиком о продаже тому этих остатков, если страховая компания заинтересована в их приобретении.

С.Дедиков

Московское перестраховочное общество

Подписано в печать

12.05.2004

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——