"Финансовая газета", N 39, 2003

СООТНОШЕНИЕ СТРАХОВОГО РИСКА СО СТРАХОВОЙ СУММОЙ

Основанием для передачи риска одним лицом (страхователем) другому лицу (страховщику) является наличие у первого имущественной заинтересованности в покрытии убытков, возникающих в результате наступления опасных последствий страхового риска. Последствия могут считаться опасными только в том случае, если им свойственно причинить конкретный материальный ущерб конкретному лицу, которое обладает определенной материальной ценностью. Кроме того, наличие страха у этого лица перед той опасностью, которая способна причинить ему определенный имущественный вред, побуждает в нем интерес в том, чтобы избежать опасные для него материальные последствия.

Суть данного интереса, возникающего у лица, заключается в том, чтобы уберечь имеющиеся у него в наличии материальные ценности от возможности их утраты или повреждения. Указанный интерес в обычаях страховых правоотношениях принято называть имущественным интересом. Обладателем имущественного интереса может быть, безусловно, только лицо, имеющее интерес в сохранении имущества (ст.930 ГК РФ). Неизвестность судьбы своего имущества или иного имущественного интереса вводит лицо в состояние риска - неопределенности в сохранении этого имущества и соответственно побуждает его сделать выбор между оставлением риска у себя или передачей его другому лицу. Поскольку риск связан с конкретным интересом в сохранении конкретного имущества, то соответственно любой риск имеет свою цену (стоимость).

Стоимость, или оценка, риска непосредственно связана со стоимостью того имущества, которое может быть подвержено утрате или повреждению, т.е. тем имущественным интересам, которые побуждают заинтересованных лиц самим не рисковать, а передавать этот риск другому лицу. Риск должен существовать одновременно с имущественным интересом. Иначе говоря, нет имущественного интереса, не может быть риска, и без риска нет имущественного интереса.

Таким образом, стоимость страхового риска определяется стоимостью имущества, в основе которого заложен конкретный имущественный интерес. Поскольку имущество, которое подвержено риску утраты или повреждения, может быть передано на страхование, стоимость данного имущества в режиме страховых правоотношений определяется как страховая стоимость. А сама опасность в виде ущерба, размер которого устанавливается к моменту наступления страхового события, приравнивается к страховой сумме, в пределах которой выплачивается страховое возмещение. В соответствии со ст.947 ГК РФ страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма) и которая определяется соглашением страхователя со страховщиком. Это определение страховой суммы дополняется другой нормой страхового законодательства, которая расширяет данное понятие дополнительными элементами страховых правоотношений. В частности, в ст.10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 (в ред. от 25.04.2002) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указано, что страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя их которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено другое.

Анализ определения страховой суммы, данного в ст.947 ГК РФ, позволяет выделить следующие существенные признаки этого элемента страховых правоотношений.

Страховая сумма - это прежде всего предел ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения. При признании факта наступления страхового случая сумма страхового возмещения подлежит выплате в пределах страховой суммы. Данный предел устанавливается сторонами договора страхования в момент его заключения.

Основным фактором определения предела страховой суммы является оценка страхового риска, предусмотренная страховым и гражданским законодательством. При этом наиболее существенную роль играет соответствие страхового риска страховой сумме.

Отправной точкой при определении стоимостного выражения страхового риска (оценки страхового риска) служит стоимость конкретного страхового интереса, которую устанавливает непосредственно страхователь. За основу стоимостного выражения страхового интереса принимается возможная степень утраты или повреждения конкретного имущества или имущественного права, т.е. то, чем рискует страхователь при наступлении той или иной опасности. Однако это не означает, что в основу оценки страхового риска должны быть положены безграничные суммы возмещений, которые страхователь желал бы получить при наступлении страхового случая.

Страхователь, оценивая свой риск, самостоятельно определяет убыточность риска, который он считает целесообразным передать на страхование другому лицу. Он вправе передать на страхование весь риск либо часть убытка, оставив у себя на удержании остальную часть риска.

Критериями для определения страхователем размера и объема риска, подлежащего передаче на страхование, могут быть, в частности:

финансовые возможности страхователя, связанные с покрытием расходов по оплате услуг страховщика (имеется в виду финансовая состоятельность страхователя, который может оплатить страховую премию, необходимую для страхования всего объема риска либо только его части);

степень морального или материального износа страхуемого имущества;

вероятность наступления опасного события, которое может привести к утрате или повреждению имущества страхователя.

Как показывает практика, страхователи, как правило, передают на страхование от 70 до 100% стоимости имеющихся у них страховых рисков.

Большое значение имеет оценка страхового риска и для страховщика при принятии им решения о страховании того или иного риска. Дело в том, что передаваемые страхователями страховые риски не всегда могут быть приняты страховщиками. Для принятия такого решения страховщики прежде всего должны гарантировать страхователю своевременную выплату страхового возмещения (или обеспечения) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая. Это является главным принципом деятельности страховщиков при условии добросовестности их намерений. Речь идет о платежеспособности страховщиков, которая зависит от ряда факторов.

К таким факторам, на наш взгляд, можно отнести:

наличие сбалансированной структуры страхового портфеля по видам страховых рисков;

объем страховых резервов, способный обеспечить покрытие заявленных убытков по всем действующим обязательствам страховщика;

наличие доли перестраховочного портфеля, обеспечивающей выполнение страховщиками обязательств по прямым видам договоров страхования;

положительное соотношение активов страховщика с принятыми им страховыми обязательствами (порядок определения данного соотношения установлен Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденным Приказом Минфина России от 02.11.2001 N 90н);

уставный капитал и прочие ликвидные активы страховщика.

Страхование имущества и имущественного права

Поскольку страхованием покрываются убытки (ст.ст.928, 929 ГК РФ), то соответственно страховым возмещением могут покрываться расходы страхователя на восстановление его нарушенного имущественного права при утрате или повреждении имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы или упущенная выгода (ст.15 ГК РФ). Указанные признаки, входящие в составляющую убытка, привязаны к определенному имуществу страхователя или его имущественному праву.

Итак, стоимостную основу убытка должны составлять:

стоимость утраченного имущества;

стоимость затрат на восстановление поврежденного имущества;

расходы, связанные с восстановлением нарушенного имущественного права;

неполученные доходы.

Стоимость страхового риска соотносится со стоимостью указанных составляющих убытка страхователя, которые возникают при наступлении страховых событий, и определяется исходя из стоимости застрахованного имущества или имущественного права. Таким образом, страховая сумма не должна превышать размер убытка и соответственно стоимость страхового риска не должна превышать реальный ущерб. На основе реально причиненного убытка определяется предел ответственности страховщика, в объеме которого и устанавливается страховая сумма.

Страховая сумма указывается в договорах страхования. При этом п.2 ст.10 Закона N 4015-1 предусмотрено, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Данный порядок определения страховой суммы несколько расширен ст.947 ГК РФ, которая определяет, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости).

Такой стоимостью считается:

для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

При исчислении страховой суммы по договору страхования имущества за основу следует брать его действительную стоимость, определенную в момент заключения договора. А при страховании предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности необходимо вычислять из того их объема, который страхователь мог ожидать при наступлении страхового случая (п.2 ст.947 ГК РФ). Причем этот объем также вычисляется в момент заключения договора страхования с учетом экономических расчетов предпринимательской деятельности страхователя.

При определении страховой суммы и оценке страхового риска существенное значение приобретает различие между имущественным страхованием и личным страхованием.

В имущественном страховании по двум видам страхования - страхованию имущества и страхованию предпринимательского риска - оценка страхового риска и определение страховой суммы базируются на страховой (действительной) стоимости конкретного имущества или убытках от предпринимательской деятельности.

По двум другим видам имущественного страхования - ответственности за причинение вреда и ответственности по договору - оценка страхового риска и определение страховой суммы осуществляются в ином порядке. По этим видам имущественного страхования страхователи страхуют свои риски в связи со следующими обстоятельствами. Во-первых, в связи с возникновением внедоговорных (деликтных) обязательств по возмещению вреда лицам, которым может быть причинен вред. Во-вторых, в связи с нарушением договорных обязательств. В обоих случаях страхование возмещает вред пострадавшим лицам. Предполагаемый объем причинения вреда определяется по усмотрению страхователей и по соглашению со страховщиками. При этом оценка страхового риска по гражданской ответственности осуществляется на основе анализа личных возможностей и способностей страхователя, его социального положения, профессиональной деятельности, опыта в работе, образа жизни и других данных, характеризующих страхователя. С учетом совокупной оценки указанных данных страхователя - физического лица страховщик осуществляет оценку страхового риска, а страхователь обозначает рамки того объема ответственности, которые для него допустимы. Иными словами, страхователь определяет предел своей ответственности и обозначает их страховщику.

По договорам личного страхования страховая сумма определяется исключительно по соглашению сторон (п.3 ст.947 ГК РФ).

Для накопительного вида личного страхования страховая сумма исчисляется исключительно по воле страхователя, т.е. страхователь сам назначает и определяет такую сумму, какую он желает получить при наступлении в его жизни предусмотренного договором события. При этом нет необходимости проводить оценку страхового риска по согласованию со страховщиком.

По рисковым видам личного страхования, например причинение вреда жизни или здоровью, страховая сумма также определяется по усмотрению страхователя, но по согласованию со страховщиком. Это обосновывается тем, что данный вид страхования носит рисковый (случайный) характер, поэтому страховщику должна быть предоставлена возможность осуществить оценку страхового риска исходя из возраста, профессии и здоровья застрахованного лица.

(Окончание см. "Финансовая газета", N 41, 2003)

В.Абрамов

К. ю. н.

Страховая группа "Энергогарант"

Подписано в печать

24.09.2003

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——