"Финансовая газета", N 33, 2003

ОЦЕНКА СТРАХОВОГО РИСКА ПО ИМУЩЕСТВЕННЫМ

ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

Передаваемый страхователем на страхование риск опасных для него имущественных последствий имеет определенное стоимостное выражение. Это связано с тем, что страховой риск сопряжен с утратой или повреждением определенного имущества страхователя.

Принимая на страхование страховой риск страхователя, страховщик имеет право на оценку данного риска. Право страховщика на оценку страхового риска регламентировано ст.945 ГК РФ, определяющей, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Существенной экономической категорией финансовых взаимоотношений между страхователем и страховщиком является резервный фонд, формируемый страховщиками за счет взносов страхователей. Этот фонд представляет собой фундамент финансовых взаимоотношений между участниками страховых правоотношений. Формирование объема резервного фонда осуществляется путем обоснованного расчета тарифных ставок. Страховые тарифы в свою очередь исчисляются по видам страховых рисков на основе проводимой страховщиками оценки соответствующих видов страховых рисков. Правильно вычисленные тарифы по видам страховых рисков позволяют страховщикам сформировать необходимый объем денежных средств для покрытия заявленных страхователями убытков. Таким образом, для формирования необходимого объема резервного фонда следует правильно вычислить страховые тарифы, а расчет тарифов зависит от оценки страховщиками страховых рисков.

Оценка страхового риска включает расчет страховой суммы и страховой премии; при этом риск, передаваемый страхователем страховщику, должен быть признан страховым. Оценка страхового риска имеет свои особенности в зависимости от вида страхования.

Для имущественного вида страхования оценка страхового риска - это многоступенчатый, перманентный и аналитический процесс, включающий ряд мероприятий, которые целесообразно провести страховщику: истребование документов, подтверждающих наличие страхового интереса в страхуемом объекте у страхователя (выгодоприобретателя); осмотр застрахованного имущества; определение действительной стоимости и страховой суммы, в том числе и путем назначения повторной оценки имущества, передаваемого на страхование; установление порядка и условий выплаты страхового вознаграждения; определение принимаемых на страхование рисков (страховых событий) в соответствии с правилами страхования и утвержденными тарифами, отражение правил страхования в договоре страхования; согласование со страхователем срока действия договора страхования, порядка и условий его досрочного прекращения; оценка и установление лимита ответственности страховщика по предполагаемому договору страхования; решение вопроса о целесообразности передачи принимаемого риска на перестрахование; формулирование четкого и достаточного перечня документов и фактов в соответствии с договором и правилами страхования, на основании которых возможно установить достоверность наступления страхового случая.

Истребование документов, подтверждающих наличие

страхового интереса у страхователя

Необходимость в данной процедуре продиктована требованиями ст.930 ГК РФ, определяющей, что договор страхования может быть заключен только при наличии страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя). При отсутствии страхового интереса у страхователя договор страхования подлежит признанию недействительным как не соответствующий закону. Данное императивное предписание закона свидетельствует о том, что в первую очередь страховщикам необходимо установить наличие у лица, обладающего риском опасных имущественных последствий, интереса в сохранении своего имущества.

Лицо, обладающее риском опасных имущественных последствий, должно обладать определенным правопритязанием к передаваемому на страхование имуществу. Статья 930 ГК РФ указывает, что интерес у лица, обладающего определенным имущественным риском, должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Любое из названных трех правопритязаний должно быть оформлено юридически соответствующим образом, что является правовым основанием для признания имущества или имущественного права за правообладателем. Данное юридическое основание именуется титулом, который оформляется соответствующим образом в виде свидетельства о праве, либо договором, либо актом государственных органов.

Устанавливая наличие страхового интереса у лица, передающего на страхование свой риск, страховщики должны проверить титул - юридическое основание, подтверждающее право лица на страхуемое имущество или имущественное право, подтвержденное определенным юридическим документом. По титулу в правомочие лица может входить не только право собственности, но и ограниченное вещное право. Имеется в виду право владения и пользования без прямого распоряжения по отчуждению (аренда, лизинг, залог) или право владения без пользования и распоряжения (хранение). Все указанные правопритязания должны быть оформлены в установленном законом порядке (свидетельство о праве, договор, доверенность, акт органа законодательной или исполнительной власти) и представлены страховщику.

Определение страховщиком факта наличия страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя) позволит ему удостовериться в том, что это лицо является потенциальным носителем риска опасных имущественных последствий, которые необходимо оценить в денежном выражении. Если страховщик не установил наличия страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя), то это свидетельствует об отсутствии у заявителя правовых оснований для заключения договора страхования из-за отсутствия у него возможности несения риска опасных имущественных последствий. Соответственно отпадают основания для вступления в страховые отношения и тем более проведения оценки страхового риска.

Осмотр застрахованного имущества

Осмотр застрахованного имущества как мероприятие по оценке страхового риска имеет большое значение не только для страховщика, но и для страхователя. При этом страхователь реализует возложенную на него законом обязанность информировать страховщика о всех обстоятельствах, играющих важную роль при определении страхового случая. В том числе страховщику должна быть предоставлена возможность осмотреть страхуемое имущество (ст.ст.944, 945 ГК РФ).

Предоставляя страховщику возможность осмотреть страхуемое имущество, страхователь обязан с максимальной добросовестностью проинформировать страховщика о всех существенных характеристиках, свойствах и признаках страхуемого имущества, которые в той или иной мере могут повлиять на наступление страхового события или способствуют ускоренному повреждению (утрате) имущества при наступлении страхового события. Данная обязанность возлагается на страхователя в связи с тем, что ему известно о страхуемом имуществе все то, что неизвестно страховщику. При отсутствии полной информации о страхуемом предмете страховщик объективно лишается возможности правильно оценить страховой риск, его основные признаки и, следовательно, сформировать объем необходимого резерва по данному риску.

Пример. У будущего страхователя имеется в собственности дачный деревянный дом 30-летней давности. Страхователь пользуется этим домом в течение всего года. По внешним признаком дом находится в удовлетворительном для эксплуатации состоянии. В доме имеются печь для поддержания тепла, газовая плита и газовая установка для подогрева воды ("Титан"). Печь и "Титан" страхователь устанавливал без привлечения специалистов. Для поступления газа к "Титану" страхователь вывел газовую трубу к газовой плите без получения разрешения на это из соответствующих государственных органов, в том числе и органов госпожнадзора. В период эксплуатации "Титан" дважды за короткий период воспламенялся. Указанный прибор не имеет видимых недостатков и повреждений.

При заключении договора страхования страхователь не проинформировал страховщика о воспламенениях "Титана" и о том, что его установку страхователь осуществлял без соответствующего разрешения. Страховщик, полагаясь на добросовестность страхователя относительно полноты полученной от него информации, заключил договор страхования. Спустя одну неделю после заключения договора страхования произошел страховой случай, а именно полная утрата дома (дом сгорел). Согласно заключению органов госпожнадзора пожар возник из-за воспламенения водонагревательного прибора "Титан" по причине неправильного соединения газопроводных труб, из-за чего происходила утечка газа.

Возможно, что в приведенном примере страхователь не знал точную причину воспламенения "Титана" (утечку газа), но он мог предупредить страховщика о фактах воспламенения. Это позволило бы страховщику при заключении договора страхования осмотреть страхуемый дачный дом более внимательно и обнаружить недостатки страхуемого имущества, которые могут увеличивать страховой риск.

Описанная ситуация предоставляет страховщику право отказать в выплате страхового возмещения и потребовать признания заключенного договора страхования недействительным в соответствии с п.3 ст.944 ГК РФ. Данное право возникает у страховщика в связи с корреспондирующей обязанностью страхователя об информировании страховщика о всех известных ему обстоятельствах по объекту и предмету страхования. Причем эта обязанность страхователя обладает признаками императивности, предусмотренными указанной нормой ГК РФ. Это правило закона основано на разумном принципе, предусматривающем добросовестность поведения сторон при заключении договора страхования. Суть этого принципа заключается в том, что знающий обязан проинформировать незнающего, когда речь идет об обоюдной заинтересованности сторон в сохранении предмета страхования.

(Окончание см. "Финансовая газета", N 35, 2003)

В.Абрамов

К. ю. н.

Страховая группа "Энергогарант"

Подписано в печать

13.08.2003

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——