"Финансовая газета", N 47, 2002

ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ЗАСТРАХОВАННЫХ ЛИЦ В СТРАХОВАНИИ

(Окончание. Начало см. "Финансовая газета", N 46, 2002)

На основании изложенного можно заключить, что застрахованное лицо, назначенное страхователем в договорах рассматриваемого вида страхования, не обязательно должно обладать страховым интересом.

Правила п.1 ст.931 ГК РФ не в полной мере позволяют рассматривать взаимоотношения застрахованного лица и страховщика как взаимоотношения кредитора и должника. А доминантой конструкции ст.430 ГК РФ является именно данное обстоятельство, в соответствии с которым третье лицо, в пользу которого заключен договор, становится полноправным кредитором в сделке. При страховании данного вида риска, в том числе и страховании ответственности застрахованных лиц, страхователям необходимо иметь в виду, что если вред причинен умышленными действиями или грубой неосторожностью застрахованных лиц или самого страхователя, страховщики вправе отказать в выплате страхового возмещения или страховой суммы. Это положение определено п.1 ст.963 ГК РФ и распространяется только на случай возмещения имущественного вреда, за исключением возмещения вреда жизни и здоровью потерпевших, ибо положения п.п.2 и 3 ст.963 не освобождают страховщика от покрытия данных убытков, даже если они причинены умышленными действиями или грубой неосторожностью страхователя или застрахованных лиц.

Таким образом, в договорах страхования не всегда страхователи и застрахованные лица выступают в одном лице и не всегда застрахованные лица могут выступать в качестве выгодоприобретателей, последнее свойственно только страхованию гражданской ответственности за причинение вреда. Иное правовое положение у застрахованных лиц в договорах личного страхования.

Правовое положение застрахованных лиц

в личном страховании

В договорах личного страхования фигура застрахованного лица является наиболее распространенной в силу того, что застрахованное лицо, не являясь страхователем, может одновременно выступать в качестве выгодоприобретателя. По субъектному составу в договорах личного страхования всегда присутствуют три фигуры: это непосредственно страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Причем соотношение данных фигур может быть весьма разнообразным в зависимости от вида страхования. Вместе с тем фигура застрахованного лица привлекательна тем, что застрахованное лицо присутствует во всех видах договоров личного страхования, данное обстоятельство свидетельствует о необходимости рассмотрения правового положения застрахованного лица в зависимости от вида договора личного страхования, указанного в ст.934 ГК РФ. Эта норма включает три самостоятельных подвида, характерных для договоров личного страхования. Основой для такой характеристики послужило разграничение страхования по видам риска - существенного элемента в страховании после страхового интереса: риска наступления смерти; риска получения увечья или иного повреждения здоровья; риска необходимости получения медицинской помощи по поводу заболевания.

По страхованию жизни или здоровья от несчастных случаев может быть застрахована жизнь или здоровье непосредственно страхователя или названного им в договоре личного страхования другого застрахованного лица. Страхование жизни проводится на случай смерти указанных лиц, в силу чего объектом страхования по договорам данного вида являются интересы страхователя или застрахованного лица, связанные с компенсацией расходов по устранению отрицательных материальных последствий, вызванных наступлением страхового случая.

При страховании жизни или здоровья от несчастных случаев страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица. Физические лица выступают в качестве страхователей в том случае, когда они страхуют свою жизнь или здоровье, одновременно являясь застрахованными лицами по соответствующему договору страхования, а юридические лица - когда они страхуют жизнь или здоровье своих работников (третьих лиц), которые выступают в договорах страхования в качестве застрахованных лиц.

В первом случае страхователь и застрахованное лицо выступают в одном лице, в качестве страхователя, застраховавшего здоровье в свою пользу, а жизнь в пользу выгодоприобретателя, названного в договоре или не названного в договоре, но призванного к данному статусу в порядке наследования в соответствии с законодательством о наследстве. Вместе с тем в период действия договора страхования страхователь (он же - застрахованное лицо) вправе заменить названного им в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Если предполагаемый к замене выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате, то замена данного выгодоприобретателя запрещается (ст.956 ГК РФ). Необходимо подчеркнуть, что при наступлении страхового случая - смерти страхователя причитающаяся выгодоприобретателю сумма страхового обеспечения не входит в состав наследственного имущества страхователя и подлежит в безусловном порядке выплате выгодоприобретателю или названным им лицам (п.4 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Если выгодоприобретатели не названы в договорах личного страхования, то страховая сумма подлежит выплате наследникам страхователя, так называемым законным выгодоприобретателям, при предъявлении последними свидетельства о праве на наследство, выданного нотариальной конторой. Указанными выгодоприобретателями являются наследники, призванные к наследству по завещанию либо по закону, в порядке, предусмотренном гл.62 и 63 ГК РФ.

Несколько иная ситуация обстоит с правовым положением застрахованных лиц, не являющихся страхователями по договорам личного страхования. Речь идет о тех договорах страхования жизни или здоровья, в которых страхователями выступают юридические лица, а застрахованными лицами являются работники данного предприятия. Для предприятий - страхователей основной целью страхования жизни или здоровья своих работников от несчастных случаев во время работы или в пути следования на работу и с работы является покрытие собственных издержек, связанных с компенсацией работникам вреда, причиненного на работе. Подобного вида договор страхования следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст.430 ГК РФ), согласно которому правом требования по получению исполнения по договору страхования обладает застрахованное лицо. Правовое положение застрахованного лица по данному договору характеризуется тем, что в период действия договора страхователь не вправе заменить назначенного им застрахованного лица без согласия самого застрахованного и страховщика. Данное положение закона полностью блокирует возможность замены застрахованного лица без его согласия. Вместе с тем и застрахованный самостоятельно не вправе заменить себя другим лицом, так как на это потребуется согласие страховщика.

Необходимость получения согласия страховщика можно обосновать тем, что для страховщика большое значение имеет состояние здоровья застрахованного лица, так как страховщик определяет степень риска наступления страхового события по индивидуальным характеристикам застрахованного физического лица. Более того, страховщики при заключении договоров личного страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья (п.2 ст.945 ГК РФ). Это необходимо страховщикам для определения признаков вероятности и случайности наступления страхового события, ибо если у предполагаемого к страхованию застрахованного лица обнаружатся патология или приступы хронического заболевания, то увеличивается вероятность наступления страхового случая даже в рабочее время. Тем не менее страховщик может застраховать такое лицо, но по более высоким тарифам.

Замена застрахованного лица - работника предприятия страхователя - довольно частое явление на практике. Это вызвано тем, что одни работники - застрахованные лица увольняются, а другие вновь принимаются на работу. В этих обстоятельствах предприятия пытаются застраховать жизнь и здоровье вновь принятых работников, но не заново, а путем замены. Однако такая замена не всегда возможна, так как для этого, как было отмечено выше, они должны получить согласие у застрахованных лиц, т.е. увольняющихся работников.

Названные в договорах личного страхования работники предприятия, являясь застрахованными лицами, одновременно выступают в качестве выгодоприобретателей по данным договорам страхования, если выгодоприобретателями не названы другие лица. Тем не менее взаимоотношения страхователей (застрахованных лиц) и выгодоприобретателей можно резюмировать следующим образом: при указании в договоре выгодоприобретателя страховая сумма (обеспечение) подлежит выплате только ему, а при отсутствии в договоре выгодоприобретателя - наследникам после принятия ими наследства.

Рассматривая правовое положение застрахованных лиц по договорам личного страхования, на наш взгляд, необходимо отметить и другие, не менее существенные общеправовые признаки, характерные для договоров личного страхования.

Во-первых, это то, что в соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ договоры личного страхования относятся к публичным договорам. Особенность публичных договоров заключается в том, что коммерческие организации, включая страховые организации, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами. А поскольку страховым законодательством не предусмотрено иное, то договоры личного страхования должны быть типовыми, за исключением существенных условий, предусмотренных п.2 ст.942 ГК РФ.

Во-вторых, это - соблюдение страховщиками тайны страхования, т.е. неправомерности разглашения сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, полученных страховщиками в результате своей профессиональной деятельности. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность по ст.946 ГК РФ в соответствии с правилами, предусмотренными ст.ст.139 и 150 ГК РФ.

В.Абрамов

К. ю. н.

Страховая группа "Энергогарант"

Подписано в печать

20.11.2002

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——