"Финансовая газета", N 46, 2002

ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ЗАСТРАХОВАННЫХ ЛИЦ В СТРАХОВАНИИ

Застрахованное лицо в правоотношениях по страхованию является главной фигурой личного страхования. Правовая сущность договоров личного страхования состоит в том, что они заключаются только в пользу конкретного физического лица, названного в договоре страхования. Иначе говоря, в качестве обязательного участника рассматриваемой правовой конструкции должно выступать физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования, именуемое в страховых правоотношениях застрахованным лицом. Существующий институт личного страхования призван защищать интересы физических лиц.

Наличие интереса в личном, впрочем, как и в имущественном страховании, обусловлено желанием заинтересованных лиц покрыть свои или названных ими в договоре страхования физических лиц финансовые расходы, возникшие в результате случайных и указанных ими в договоре личного страхования событий и явлений.

Правовой анализ п.1 ст.934 ГК РФ показывает, что в качестве основной фигуры, в пользу которой заключаются договоры личного страхования, выступает застрахованное лицо. Вместе с тем в качестве застрахованных лиц в договорах личного страхования могут выступать страхователи или лица, не являющиеся страхователями. Страхователи - это лица, являющиеся непосредственными участниками сделок по страхованию, а именно стороной в договоре личного страхования, которые заключают договор страхования в свою пользу для получения страховой суммы непосредственно ими. В данных видах договоров личного страхования страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели совмещены в одном лице - страхователе. Соответственно, по договорам личного страхования страхуются интересы только самого страхователя.

Застрахованные лица при страховании

гражданской ответственности

Необходимо отметить, что в страховой практике фигура застрахованного лица встречается и применяется также в другом виде (объекте) страхования, в котором данное лицо выступает только в качестве застрахованного, не являясь при этом ни страхователем, ни выгодоприобретателем, более того, оно называется в договоре. Речь идет о застрахованных лицах, назначаемых страхователями в имущественном виде страхования, в частности при страховании ответственности за причинение вреда. По договорам данного вида страхования может быть застрахована гражданско - правовая ответственность не только страхователя, но и иного третьего - застрахованного лица. В частности, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п.1 ст.931 ГК РФ).

В соответствии с гл.59 ГК РФ обязанность по возмещению вреда возлагается на лицо, причинившее вред. Следовательно, причинитель вреда должен понести определенные материальные затраты, связанные с возмещением вреда третьим лицам. Однако с целью избежания подобных непредвиденных расходов в будущем указанное лицо вправе данное бремя за определенную плату переложить на другое лицо - страховщика путем вступления с ним в определенные страховые правоотношения.

Следовательно, вступать в страховые правоотношения путем заключения договора страхования гражданской ответственности побуждает страхователей интерес, заключающийся в желании освободить себя в будущем от возможных материальных затрат, связанных с финансовыми расходами, которые они могут понести, тем самым сохранив свое финансовое или материальное состояние.

Гражданская ответственность может быть возложена на лиц в результате их действий или бездействия, повлекших за собой причинение вреда третьим лицам. Причинителями вреда в соответствии с положениями гл.59 ГК РФ могут быть как физические, так и юридические лица, на которых может быть возложена ответственность за причинение вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц - потерпевших.

Кроме того, гражданско - правовая ответственность на вышеуказанных лиц может быть возложена и в том случае, если вред причинен не ими, а другими лицами. Речь идет о физических лицах, являющихся работниками юридического лица или гражданина (ст.1068 ГК РФ); об ответственности родителей за действия несовершеннолетних детей (ст.1073 ГК РФ); об ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность или в результате эксплуатации источников повышенной опасности как собственниками, так и иными законными владельцами и пользователями указанных объектов (ст.1079 ГК РФ), и т.д.

Изложенное свидетельствует о том, что в результате действий третьих лиц - причинителей вреда ответственность за причинение вреда этими лицами может быть возложена не только на них, но и на собственников имущества или законных представителей причинителей вреда, в том числе и в солидарном порядке.

С целью покрытия непредвиденных и случайных расходов по возмещению вреда указанные собственники имущества, работодатели, родители, а также иные заинтересованные лица вправе застраховать свою ответственность перед потерпевшими, в том числе и за действия третьих лиц, названных в перечисленных нормах ГК РФ. В данном случае страховым интересом при заключении договора страхования гражданской ответственности будет обладать лицо, ответственное за действия других лиц, которое обязано возместить ущерб потерпевшим за счет собственных средств. Указанные другие лица в договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда именуются застрахованными лицами.

Застрахованные лица в договорах страхования гражданской ответственности, как и в договорах личного страхования, обязательно должны быть названы в договоре страхования. Если застрахованное лицо не названо в договоре страхования, а только указано как застрахованное лицо, то считается застрахованной ответственность самого страхователя.

Порядок и условия замены застрахованных лиц

Названное застрахованное лицо в договоре страхования может быть заменено страхователем на другое лицо до наступления страхового случая. Данное право предоставлено страхователю в соответствии со ст.956 ГК РФ.

Норма закона определяет, что:

замена застрахованного лица по договору страхования гражданской ответственности допускается не во всех случаях, а лишь только в том случае, если это не запрещено договором страхования;

для полной реализации данного права, даже в том случае если договором страхования это допускается, законодатель возлагает на страхователя обязанность по уведомлению об этом страховщика в письменной форме.

Введение законодателем столь формализованной процедуры по замене застрахованного лица вызвано тем, что конкретная фигура застрахованного лица, указанного в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда, для страхователя имеет существенное значение. Это связано с необходимостью определения признаков вероятности и случайности наступления страхового события.

В частности, при заключении договора страхования рассматриваемого вида страхователь, называя в договоре конкретного застрахованного лица, обязан в соответствии со ст.944 ГК РФ сообщить страховщику всю информацию о застрахованном лице, касающуюся непосредственно профессиональной либо иной другой деятельности данного застрахованного лица. Если страхуется ответственность работника предприятия - страхователя, то последний обязан сообщить индивидуально - определенные качества и характеристику данного работника (его профессиональные навыки; стаж работы; образование и т.п.). Полученная от страхователя подобная информация позволит страховщику оценить вероятность наступления страхового случая и размер причиненного ущерба, а также принять решение о заключении договора страхования, увязывая страховой риск с конкретным застрахованным лицом. В случае замены застрахованного лица также потребуется повторная оценка страхового риска, по результатам которой могут быть выявлены признаки случайности и вероятности наступления страхового риска или, напротив, обстоятельства, свидетельствующие о закономерности наступления страхового события и исключающие тем самым страховой случай.

Следовательно, страхователь при заключении договора страхования должен согласовать со страховщиком условие о возможности замены в дальнейшем застрахованного лица, включив его в договор страхования. Согласовав данные условия в договоре, страхователь приобретает возможность осуществлять в необходимых случаях замену застрахованных лиц, за действия которых он (страхователь) является ответственным.

Таким образом, получив право на замену застрахованного лица в любое время, страхователь одновременно приобретает право на сохранение страховой защиты и в том случае, когда риск его гражданской ответственности может быть увеличен в связи с необходимостью замены застрахованного лица.

Для реализации права, предоставленного законом и оговоренного в условиях договора страхования, страхователь обязан соблюсти еще одну необходимую процедуру формальности, предусмотренную законом. Речь идет о необходимости обязательного письменного информирования страховщика о предстоящей замене застрахованного лица. Нарушение данного предписания закона может повлечь за собой досрочное прекращение договора со стороны страховщика в соответствии с п.3 ст.959 ГК РФ.

Любое изменение условий договора страхования, связанное со страховым риском, для страховщика имеет большое значение, так как в зависимости от результатов оценки страхового риска страховщики осуществляют необходимые мероприятия для покрытия данного риска. Имеется в виду проведение необходимых предупредительных мероприятий или увеличение страхового резерва, сформированного для покрытия застрахованного риска.

Если автотранспортное предприятие - страхователь при заключении договора страхования гражданской ответственности застраховало ответственность водителя, имеющего 10-летний стаж работы и водительское удостоверение с правом управления транспортными средствами всех категорий, назвав его в договоре застрахованным лицом, то, соответственно, страховщик при оценке степени риска вероятности наступления страхового события (причинения вреда) учтет характеристику профессиональных данных о застрахованном лице. Однако если страхователь - автотранспортное предприятие заменило данное застрахованное лицо в связи с расторжением с ним трудового договора и назначило другое лицо, которое имеет водительский стаж один год и ограничено в управлении некоторых категорий транспортных средств, то, соответственно, у данного водителя существует большая вероятность попасть в ДТП и причинить ущерб третьим лицам. Информирование страховщика о подобной замене позволит ему своевременно соразмерно увеличить соответствующие страховые резервы, в том числе и за счет страхователя, путем увеличения страховой премии.

Право страхователя самостоятельно назначать застрахованных лиц в договорах имущественного страхования, а именно страхования гражданской ответственности за причинение вреда, и осуществлять их свободную замену на указанных условиях свидетельствует о том, что в рассматриваемой страховой конструкции страховым интересом обладает только страхователь. Застрахованное лицо в данных сделках имеет косвенный интерес и не может составлять фундамент страховой конструкции, ибо отсутствие застрахованного лица в договоре не влечет его недействительность; при этом считается, что застрахован интерес страхователя. Дело в том, что застрахованное лицо вступает в сделку по страхованию по воле страхователя и в зависимости от интереса самого страхователя. А в тех случаях, когда у застрахованного лица имеется самостоятельный интерес, не зависящий от интереса страхователя как владельца имущества или имущественного права, он вправе занять в сделке более устойчивую позицию без возможности выбытия из нее, а именно позицию страхователя. Следует отметить, что у застрахованного лица тоже прослеживается определенный имущественный интерес, но данный интерес не выступает в роли страхового интереса и не заменяет его, являющегося основой для заключения договора страхования.

Таким образом, у страхователя и застрахованного лица (но только в договорах страхования рассматриваемого вида) существует различие в интересах. А именно: страхователь является прямым обладателем субъективного страхового интереса, который по конкретному договору страхования принадлежит только ему, а застрахованное лицо - обладателем "косвенного интереса", так как при наступлении страхового события на него может быть возложено бремя по возмещению ущерба в размере, превышающем страховую защиту. Кроме того, застрахованное лицо заинтересовано быть участником страховой сделки, так как возложенный на него объем ответственности в пределах страховой суммы может быть покрыт страховой защитой. В этом, на наш взгляд, и заключается "косвенный интерес" застрахованного лица в рассматриваемом виде договора страхования.

Застрахованное лицо в действующий договор страхования с обозначенным в нем страховым интересом страхователя привлекает непосредственно страхователь за свой счет и без инициативы застрахованного лица. При этом страхователь не преследует цель заменить свой страховой интерес на страховой интерес застрахованного лица, так как в договоре данного вида застрахованное лицо не является выгодоприобретателем в силу того, что им является лицо, которому причиняется вред.

Для страхователя целью включения в рассматриваемый договор страхования застрахованного лица является обеспечение страховой защитой прежде всего своих имущественных интересов, связанных с увеличением риска вероятности наступления страхового случая, а не защитой интересов застрахованного лица. Более того, вступать в действующий договор страхования со своим интересом при существующем в договоре страховом интересе страхователя застрахованному лицу нецелесообразно, так как он вправе заключить договор страхования в качестве страхователя. А страховать в одном договоре с одним объектом страхования двух лиц с двумя интересами законом не допускается (ст.929 ГК РФ).

(Окончание см. "Финансовая газета", N 47, 2002)

В.Абрамов

К. ю. н.

Страховая группа "Энергогарант"

Подписано в печать

13.11.2002

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——