"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 20, 2002

СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

(Окончание. Начало см. "Финансовая газета.

Региональный выпуск", N 19, 2002)

Условия страхования могут быть дополнены оговоркой "о растянутом сроке заявления претензии", в соответствии с которой страхователь (застрахованное лицо) в течение оговоренного периода времени (обычно 60 дней) после окончания срока действия договора может заявить о произошедшем в период от ретроактивной даты до истечения срока действия договора случае нанесения ущерба третьим лицам. Наконец, условиями страхования может быть установлен срок, в течение которого иски потерпевших, если они будут заявлены страхователю (застрахованному лицу) по поводу тех событий, о которых было своевременно сообщено страховщику, подлежат оплате последним (в международной практике стандартный срок такого периода - 5 лет после окончания срока действия договора страхования).

При использовании принципа каузальности ответственность страховщика включает те убытки, которые страхователь (застрахованное лицо) причинил третьим лицам событиями (инцидентами), имевшими место в течение срока действия договора страхования, независимо от даты предъявления претензий по поводу данных случаев. Принцип возникновения основан на том, что страховщик обязан возместить те убытки, которые возникли у потерпевшего в период действия договора страхования. Таким образом, при применении принципов каузальности и возникновения возможно предъявление требований к страховщику о возмещении убытков уже после окончания срока действия договора.

Пример. Врач проводил осмотр пациента в 1998 г. и дал рекомендации по его лечению. В 1999 г. у пациента в результате такого лечения ухудшилось состояние здоровья, и он был признан инвалидом. В 2000 г. пациент предъявил к врачу требование о возмещении возникших убытков, о чем последний заявил страховщику. Возмещать данные убытки будут страховщики, страховавшие профессиональную ответственность врача: в 1998 г. - на основе принципа каузальности; в 1999 г. - принципа возникновения; в 2000 г. - принципа заявленной претензии.

Существуют договоры страхования профессиональной ответственности лиц, которые могут причинить материальный (финансовый) ущерб своим клиентам (например, аудиторов, нотариусов, юристов), и лиц, чья деятельность может причинить вред жизни и здоровью третьих лиц (например, врачей, фармацевтов). С другой стороны, убытки, причиненные страхователем (застрахованным лицом), могут состоять из прямого действительного ущерба и не полученных третьим лицом доходов.

Прямой действительный ущерб при страховании профессиональной ответственности может выражаться в утрате прав третьего лица на какое-либо имущество, необходимости нести дополнительные расходы и т.п. При причинении вреда здоровью личности прямой действительный ущерб выражается в расходах потерпевшего на медицинское обслуживание, приобретение лекарств, санаторно - курортное лечение, включая оплату проезда потерпевшего к месту лечения и обратно, а в необходимых случаях и сопровождающего лица, по уходу за потерпевшим, на усиленное питание, протезирование, приобретение специальных средств транспорта, их капитальный ремонт и приобретение горючего, обучение другой профессии и т.д. В случае смерти прямой действительный ущерб выражается в расходах на погребение умершего.

Для возмещения неполученных доходов (неполучении или уменьшении выручки от реализации какой-либо продукции или услуг, арендных платежей и т.д.) потерпевший должен доказать, что у него была реальная возможность получения таких доходов при обычных условиях гражданского оборота, если бы страхового случая не произошло. При этом неполучение дохода потерпевшим должно быть непосредственно связано с действиями страхователя. При причинении вреда здоровью личности неполученный доход выражается в вызванной уменьшением или утратой профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - общей трудоспособности, потере заработка (дохода), который потерпевший имел или определенно мог иметь. В случае смерти кормильца неполученный доход выражается в лишении его иждивенцев основных средств к существованию, поступавших ранее от умершего.

Размеры страховых премий при данном страховании обычно исчисляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от величины полученного страхователем (застрахованным лицом) дохода от своей профессиональной деятельности, а также с учетом числа сотрудников страхователя (застрахованного лица) и предусматриваемых договором сумм лимитов ответственности и размеров франшизы. Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от таких факторов, как вид деятельности страхователя (застрахованного лица), квалификация страхователя (застрахованного лица) и его сотрудников, их образование, возраст, стаж работы, репутация, имевшие место ранее случаи предъявления исков к страхователю (застрахованному лицу) о возмещении ущерба, число офисов, где страхователь (застрахованное лицо) осуществляет профессиональную деятельность, и др.

Объем обязательств страховщика, а следовательно, и страхователя по договорам страхования профессиональной ответственности зависит также от величины установленных договором лимитов ответственности страховщика. Чтобы учесть этот фактор при определении суммы страховой премии, страховщики оговаривают в условиях страхования базовые лимиты ответственности, для которых рассчитываются размеры страховой премии. Если же страхователь заключает договор, предусматривающий установление лимитов ответственности в размере выше или ниже базового, сумма страховой премии, рассчитанная для базовых лимитов ответственности, корректируется путем умножения на соответствующий коэффициент.

Договором страхования, как правило, предусматривается, что при его заключении размеры страховой премии рассчитываются либо на основе оценки величины полученного страхователем (застрахованным лицом) дохода от своей профессиональной деятельности на предстоящий период страхования (например, год), либо исходя из его размеров в предыдущий период. По окончании же срока страхования страхователь обязан сообщить страховщику фактические сведения о размере доходов в период действия договора. На основе представленных данных производится перерасчет размеров страховой премии за истекший период страхования, а разница между суммами страховой премии, рассчитанными на основе оценочных и фактических данных, засчитывается в счет страховой премии за следующий период страхования, возвращается страхователю либо подлежит доплате страхователем страховщику. В некоторых случаях в условиях договора оговаривается максимальная сумма страховой премии, которая может быть возвращена страховщиком страхователю (например, договор может предусматривать, что возврат страховой премии не должен превышать 25% полученных страховых взносов).

Подписано в печать Ю.Сплетухов

15.05.2002 НИФИ Минфина России

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——