"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 1, 2002

ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ КВАРТИР

И ДОМАШНЕГО ИМУЩЕСТВА

Опросы граждан и анкетирование страховых организаций, а также данные статистики позволяют сделать вывод, что рынок страхования квартир и домашнего имущества растет. В этот сегмент рынка вовлекается все большее число страховых организаций. В качестве примера можно привести программу льготного страхования, проводимую в Москве, в которой доля лиц, застраховавших жилье на условиях льготного страхования, составляет 39% (в 1999 г. - 13%).

В первую очередь страхователей интересует, какие страховые услуги могут предложить страховщики. Перечень рисков, от которых страховые компании предлагают жильцам застраховать свои квартиры, включает:

1) риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники. Как показывает статистика, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений;

2) риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;

3) риск утраты права собственности (титульное страхование);

4) риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья, в результате уничтожения (повреждения) имущества;

5) финансовые риски, связанные с квартирами, право собственности на которые еще не оформлено, включая риск несения дополнительных расходов по договору долевого участия и риск неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.

Рассмотрим страхование риска уничтожения или повреждения имущества. Оно осуществляется на основании договора страхования имущества (ст.930 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК РФ), в связи с этим страхователь должен иметь соответствующий страховой интерес. Собственник квартиры имеет страховой интерес, основанный на положениях ст.211 ГК РФ, согласно которым риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пользование жилыми помещениями в домах государственного и общественного жилищного фонда осуществляется в соответствии с договором найма жилого помещения (ст.50 Жилищного кодекса Российской Федерации). В государственном и муниципальном жилищном фонде социального использования жилые помещения предоставляются гражданам по договору найма жилого помещения (п.1 ст.671 ГК РФ). В настоящее время вопросы найма жилого помещения одновременно урегулированы нормами гражданского и жилищного законодательства.

Страховой интерес нанимателя жилого помещения основан на положениях абз.1 ст.678 ГК РФ, устанавливающих его обязанность обеспечивать сохранность жилого помещения.

Важным является вопрос о моменте перехода права собственности на страхуемое недвижимое имущество (в том чисел квартиры). Согласно п.2 ст.558 ГК РФ договор продажи жилого дома, части жилого дома или квартиры подлежит государственной регистрации и считается заключенным с момента такой регистрации. В соответствии с положениями п.7 ст.16 Федерального закона от 21.07.1997 N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (в ред. от 12.04.2001) момент регистрации сделки - это момент внесения записи о сделке в Единый государственный реестр прав.

Необходимо различать момент заключения договора купли - продажи недвижимости, момент его исполнения и момент перехода права собственности на недвижимость, определяемый моментом государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с ней. Для страхования практическое значение этот вопрос имеет в первую очередь при определении момента перехода риска случайной гибели или случайного повреждения имущества, который, если иное не предусмотрено законом или договором, связывается с моментом перехода права собственности (ст.ст.210, 211 ГК РФ). Момент исполнения договора купли - продажи недвижимости, как правило, не совпадает с моментом перехода права собственности. Возникает парадоксальная ситуация - владеет и пользуется один, а ответственность несет другой. Особую актуальность данная проблема приобретает тогда, когда договор исполнен до момента государственной регистрации - покупатель пользуется жилым помещением (как правило, для регистрации сделки купли - продажи требуется оформление акта приемки - передачи квартиры), поскольку оно уже ему передано, но ответственность возлагается на собственника (продавца), так как риск случайной гибели или повреждения имущества будет передан в момент перехода права собственности, определяемый моментом государственной регистрации. Избежать такой ситуации можно, увязав в договоре купли - продажи недвижимости момент перехода риска случайной гибели (повреждения имущества) с моментом исполнения договора исходя из диспозитивных норм, предусмотренных в ст.ст.210, 211 ГК РФ.

Проведенный Обществом страхователей опрос страховых организаций показал, что не все страховые компании заключают договоры страхования с товариществами собственников жилья (далее - ТСЖ). Это необоснованно, так как на балансе ТСЖ находится общее имущество товарищества, которое имеет довольно высокую стоимость. Следует учитывать, что имущество ТСЖ может объединять целый квартал. Помимо этого имущество можно страховать не только на случай ущерба, причиненного аварией, но и на случай технической исправности коммуникаций.

Данные статистики показывают, что в настоящее время в Москве образовано 556 ТСЖ, причем за прошедший год их количество увеличилось примерно на треть.

Федеральным законом от 15.06.1996 N 72-ФЗ "О товариществах собственников жилья" предусмотрен определенный порядок принятия имущества ТСЖ на страхование (ст.44). Согласно этому Закону товарищество может осуществлять страхование имущества, принадлежащего ему, а также включенного в список общего имущества, от любых видов риска прямого физического ущерба, а также страхование ответственности с целью защиты товарищества и домовладельцев в случае иска по поводу ущерба, нанесенного имуществу или физическим лицам на объектах общего имущества. Домовладельцы - собственники помещений в кондоминиуме осуществляют их страхование самостоятельно.

При наступлении страхового случая ущерб, нанесенный кондоминиуму, возмещается страховщиком товариществу или специально назначенному доверенному представителю для последующего использования в интересах домовладельцев и ипотечных кредиторов. Сумма страховых выплат, полученных для компенсации ущерба от несчастного случая, в первую очередь используется на восстановление и ремонт кондоминиума.

Если товарищество примет решение о ликвидации, полученные от страховой компании средства распределяются среди кредиторов, предоставивших ссуды под залог недвижимости в кондоминиуме, в соответствии с законодательством, а остаток средств после уплаты иных установленных законодательством платежей распределяется между домовладельцами в соответствии с их долей участия.

Как уже отмечалось, в Москве распространено льготное страхование жилых помещений. Но в то же время действие льготного страхования не охватывает ведомственные дома, а в ЖСК и ТСЖ не могут страховать жилье через расчетные книжки. Это, а также необходимость дополнять страховое покрытие по льготному страхованию, распространяющемуся только на жилое помещение, добровольным страхованием и страхованием домашнего имущества обусловили активное распространение и полисов добровольного страхования квартир и имущества вне рамок программ льготного страхования. На основе проведенного опроса выявлены следующие тенденции развития данного рынка.

До сих пор достаточно малое число компаний заключает договоры с кондоминиумами, что связано с тем, например, что страхователем должен выступать собственник данной квартиры и получает возмещение он же, а не товарищество.

Большинство страховых компаний не страхует ущерб из-за неосторожных действий жителей квартиры и ущерб по вине организации, ответственной за эксплуатацию дома. Некоторые компании мотивируют отказ в страховании данных рисков тем, что ущерб, возникший по вине эксплуатирующей организации, влечет за собой ее ответственность возместить этот ущерб в досудебном порядке либо по решению суда.

Что касается оценки страховой стоимости имущества и лимитов ответственности, то данные опроса показали позитивную тенденцию. Страховщики готовы принимать на страхование как дешевое, так и дорогое имущество, но при этом требуют достоверных документов для определения страховой стоимости имущества. Мнения компаний по поводу необходимости обязательного осмотра квартир при их страховании разделились. Примерно такая же ситуация была и в 2000 г. Однако большинство компаний практикует проведение страхования квартир без осмотра.

Стоимость страхования (размер страхового взноса) зависит от видов имущества, принимаемого на страхование, - отдельно тарифицируются конструктивные элементы квартиры, отделка, мебель, бытовая техника, особо ценные предметы и пр.

В отличие от предыдущих лет практически все страховые компании в 2001 г. распространяют действие договора страхования на период отсутствия жильцов, а также при сдаче квартиры в аренду. В 2000 г. некоторые страховые компании не проводили данного страхования.

В последнее время отдельные страховые компании постепенно начинают приобретать так называемый переселенческий фонд - временное жилье для пострадавших от страховых случаев. До сих пор большинство компаний не имеет переселенческого фонда, в то время как он необходим при значительных разрушениях квартиры клиента, поэтому те компании, где он есть, имеют дополнительное конкурентное преимущество. Однако содержание переселенческого фонда является дорогостоящим для страховой компании.

Основные проблемы, возникающие у страховщиков при проведении страхования жилья и домашнего имущества, относятся не к области права, а к системе продаж страховых продуктов, например, разногласия в оценке стоимости квартиры и имущества, затруднения в контакте с жильцами, занижение страховой суммы при заключении договора (вследствие недостаточного понимания клиентом сущности страхования и отсутствия у него достаточных средств) и т.п.

Действующее законодательство допускает страхование имущества по рискам гибели и повреждения имущества вследствие террористических актов. Не допускается страхование только расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3 ст.928 ГК РФ), поэтому некоторые ведомства рекомендуют местным администрациям развивать страхование жилых помещений, в том числе и от террористических актов. В частности, в п.2 Рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно - коммунальном комплексе, утвержденных Приказом Госстроя России от 28.06.2000 N 149, говорится о том, что система организации страховой защиты жилья предполагает выбор страховых рисков, наиболее характерных для конкретной территории. По выбору местной администрации это могут быть также террористические акты и противоправные действия третьих лиц и т.д.

Тем не менее, несмотря на явное желание многих клиентов застраховаться именно от террористических актов, лишь немногие страховые компании включает этот риск в стандартный полис. Это связано с тем, что в российском законодательстве отсутствует точное определение понятия "террористический акт", поэтому во многих страховых компаниях риск повреждения (гибели) имущества в результате террористического акта включается в риск повреждения (гибели) имущества в результате противоправных действий третьих лиц.

Необходимо отметить, что уголовное право понимает под террористическим актом только "посягательство на жизнь государственного или общественного деятеля, совершенное в целях прекращения его государственной или иной политической деятельности либо из мести за такую деятельность" (ст.277 Уголовного кодекса Российской Федерации, далее - УК РФ). В обиходе в понятие "террористический акт" включаются помимо самого террористического акта (ст.277 УК РФ) и диверсия (ст.281 УК РФ), и терроризм (ст.205 УК РФ). При юридической квалификации с точки зрения уголовного права данные преступления разнятся, поэтому при страховании рисков повреждения (гибели), связанных с этими действиями, необходимо включать все эти понятия в страховой риск. Для страхования важно, что данные преступления несут материальный ущерб, который в нормальной ситуации непредвиден и размер которого нельзя определить заранее, т.е. присутствуют требуемые признаки вероятности и случайности.

При страховании необходимо определить момент, с которого возникает обязанность страховщика произвести страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) страховую выплату, а также выяснить, был ли причинен ущерб, поскольку для юридической квалификации данных преступлений причинение ущерба не является обязательным. Преступление может быть как одномоментным, так и длящимся. В результате этого ущерб может быть причинен сразу, а также по истечении некоторого времени. Помимо этого ущерб может быть причинен единовременно либо в течение некоторого времени, поэтому для признания террористического акта страховым случаем и определения момента наступления обязанности страховщика произвести страховую выплату следует установить наличие ущерба (момент его причинения) и последующее признание компетентными органами произошедших действий указанными выше преступлениями (в какое время). Совпадение этих моментов позволяет признать такой террористический акт страховым случаем. Ущерб, причиненный противоправными действиями с того момента, с которого компетентные органы признали совершенные действия террористическим актом, следует признавать страховым случаем по риску "противоправные действия третьих лиц".

Рассмотрим также предоставление страховой защиты от риска, не относящегося к стандартному полису страхования квартир, - риска непредвиденных расходов по аренде жилья. Данная услуга еще слабо развита в России, но некоторые страховые компании уже активно предлагают ее в дополнение к стандартному покрытию. Это связано с тем, что сразу после страхового случая (пожара, масштабного залива и т.п.) страхователь не может оставаться жить в пострадавшей квартире до окончания ее ремонта, при этом от страхового случая могут быть утрачены не только квартира и мебель, но и наличные деньги. Переселенческий жилой фонд, как мы уже отметили, есть далеко не у всех страховых компаний. В этом случае страхователь оказывается в ситуации, в которой выходом может быть только оплата третьим лицом его расходов по аренде другого жилья, в том числе и страховщиком.

Такое страхование должно осуществляться на основании договора страхования предпринимательского риска как финансового риска. Согласно п.9 Приложения 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 N 02-02/08, страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица). В качестве рисковых событий выступают те события, которые указываются и в основном "традиционном" полисе страхования квартиры.

В.Ермаков

Юрист региональной

общественной организации

защиты прав страхователей

"Общество страхователей"

Подписано в печать

29.12.2001

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——