"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 40, 2001

ОСНОВЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

Развитие мировой экономики в значительной мере отражается на рынках финансовых услуг. С середины 80-х годов в Европе активно происходит процесс слияний и поглощений финансовых организаций, в который в середине 90-х включилась и Россия. Компании стали создавать финансовые союзы и объединения, в частности объединения банков и страховых компаний, что обусловило возникновение на рынках финансовых услуг такого явления, как банкострахование и формирование его институциональных носителей - банкостраховых групп.

Как следует из названия, основу подобной финансовой группы составляют взаимодействующие между собой банк и страховая организация. Целью ее создания является наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов в услугах обеих структур. Клиент в одном месте может получить весь спектр финансовых услуг: банковские, страховые, инвестиционные (операции на рынке ценных бумаг и валютном рынке) услуги, ипотечный кредит, пенсионные программы, необходимую информационную поддержку, налоговое консультирование и т.д.

Существует несколько путей создания банкостраховых групп:

во-первых, страховая компания может купить банк;

во-вторых, банк может купить страховую компанию;

в-третьих, банк может создать свою страховую компанию;

в-четвертых, может быть заключен договор о сотрудничестве между банком и страховой компанией.

В настоящее время банки контролируют от 20 до 40% страхового рынка в Европе. Наиболее популярными продуктами банкострахования являются страхование жизни и пенсионное страхование. Полисы данных видов банки могут продавать через свои отделения либо через продающую сеть страховой компании.

Следует отметить, что клиенты интуитивно доверяют больше банкам, чем страховым компаниям, поэтому марки и брэнды банка в совместной деятельности считаются наиболее предпочтительными. Однако если марка страховой компании известна и ей доверяют миллионы человек, банк предпочитает оставить марку без изменений. Так поступил банк Lloyds TSB при объединении с английской страховой компанией Scottish Widows.

Сотрудничество страховой компании с банком выгодно обоим участникам, поскольку:

снижается себестоимость трансакций и информационных издержек внутри группы и, как следствие, уменьшаются тарифы, предоставляется возможность вести более гибкую ценовую политику;

возрастает надежность всех финансовых операций, проводимых страховой компанией и банком;

банку значительно дешевле обходится комплексное страхование его сотрудников (медицинское, жизни, от несчастного случая и др.) и собственного имущества;

банк и страховая компания получают взаимный доступ к новым каналам сбыта;

рационально инвестируются средства страховых резервов, аккумулированных страховой компанией;

расширяется спектр услуг, появляется возможность внедрять новые совместные продукты (страхование кредитов, вкладов, пластиковых карт, залогового и лизингового имущества и т.п.);

у банка возникает дополнительный источник доходов - комиссионное вознаграждение за реализацию страховых полисов;

достигается полный контроль над всеми финансовыми потоками клиентов, что позволяет проводить точный маркетинговый анализ их будущих потребностей;

наиболее эффективно проходят рекламные и PR-кампании.

Однако, помимо очевидных преимуществ, интеграция банков и страховых компаний имеет и недостатки, главным из которых является монополизация финансовой отрасли. Например, предприятие берет в банке в лизинг оборудование, при этом банк обязывает его застраховать лизинговое имущество и предлагает ряд страховых компаний, полисы которых он примет. С этими страховыми компаниями он имеет договор о сотрудничестве, или они входят в одну банкостраховую группу. Предприятие, берущее в лизинг оборудование, не имеет права выбрать другую страховую компанию, условия страхования которой могут быть более привлекательны, а стоимость услуг - дешевле, что ограничивает права потребителя финансовых услуг. Таким образом, происходит скрытая монополизация рынка финансовых услуг.

По законодательству большинства европейских стран банк и страховая компания не могут быть одним юридическим лицом. Однако ничто не мешает им владеть значительными долями акций друг друга. Благодаря столь сильной интеграции встает вопрос о государственном контроле над деятельностью банкостраховой группы.

В настоящее время в мире банки и страховые компании контролируются различными органами государственного надзора. Однако для полного контроля необходимо объединить в одну государственную структуру органы банковского, страхового и финансового надзора, а также комиссию по ценным бумагам. Это явление, реализация которого в большинстве стран еще только планируется, уже получило название "интегрированный финансовый государственный надзор".

В России процесс интеграции банков и страховых компаний начался позднее, чем в Европе. С помощью альянсов с банками российские страховые компании решают такие актуальные проблемы, как низкая капитализация и недостаточное развитие сбытовых сетей (здесь им на помощь приходит развитая сеть банковских филиалов, отделений и представительств).

Что касается организации страховой деятельности, то наряду со значительным охватом финансового рынка и оказанием взаимных услуг типа "банк - страховая компания" (страхование залогового имущества, имущества банка и т.п.) данная интеграция интересна и как взаимодействие нескольких страховых компаний в группе. Рассмотрим такой пример. Клиент обратился в одну из страховых компаний по поводу страхования имущества предприятия. Помимо этого, он интересуется страхованием жизни, а также сельскохозяйственных рисков, которыми данная компания не занимается. В этом случае подключается вторая страховая компания из группы, которая имеет лицензии на эти виды страхования. В результате клиент получил возможность застраховать все интересующие его риски в пределах одного альянса.

Банкострахование выгодно и клиентам. Клиенту не нужно тратить время на поиски страховой компании, которая согласится страховать его сделку, залоговое имущество или вклад, все эти операции он может осуществить в банке. Кроме того, услуги страхования обойдутся клиенту банка значительно дешевле.

В России в отличие от Европы банкострахование больше рассчитано на юридических лиц. Это объясняется тем, что юридические лица гораздо активнее взаимодействуют с банками, чем физические лица, сотрудничество которых ограничивается снятием наличных денежных средств с пластиковой карты. Кроме того, работа с юридическими лицами менее рискованна и более прибыльна как для банка, так и для страховой компании.

Наиболее распространенным банкостраховым продуктом сегодня является страхование залогового и лизингового имущества для юридических лиц. Для физических лиц данный вид страхования сопровождается также страхованием жизни заемщика.

Способ реализации полисов через банк зависит от уровня его интеграции со страховой компанией. В России наиболее распространена продажа стандартных страховых продуктов (зеленая карта, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) через так называемые банковские окна. При более сильной интеграции возможен вариант открытия при банке представительства страховой компании, которое могло бы предлагать практически весь набор страховых услуг, начиная от страхования жизни и кончая страхованием имущества.

В настоящее время в России на рынке страховых услуг сложилась именно такая ситуация, когда компании, которые раньше других осознают выгоду тесного сотрудничества с банками, в дальнейшем смогут занять наиболее значительную часть рынка. Клиентам таких страховщиков будет гарантировано обслуживание в группе, достигающей максимальной полноты спектра предоставляемых услуг в сочетании с максимальной надежностью проводимых операций.

Подписано в печать Е.Макаренко

03.10.2001 Санкт - Петербургский филиал

ОАО "САО "Ингосстрах - Россия"

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——