"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 10, 2001

ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТА

Страхование представляет собой услугу по несению риска страховщиком в пределах страховой суммы. Согласно п.1 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой риск - это предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

При страховании автотранспорта страховые риски включают:

автокаско (страхование транспортных средств как имущества), в которое могут включаться риски угона и ущерба, страхуемые по единому или отдельным договорам;

хищение багажа и хищение или повреждение дополнительного оборудования (страхование имущества);

утрата товарной стоимости транспортного средства;

автогражданская ответственность - возмещение убытков, возникших в результате нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с использованием автотранспортного средства;

несчастный случай с водителем и (или) пассажиром - телесные повреждения, гибель или утрата трудоспособности водителя и (или) пассажиров застрахованного транспортного средства в результате дорожно - транспортного происшествия (ДТП).

В практике страхования наиболее распространено страхование автокаско.

По риску "угон" предполагается возмещение убытков, возникших в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) застрахованного транспортного средства. Под хищением согласно Примечанию 1 к ст.158 УК РФ понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 25, ст.2954).

По риску "ущерб" предполагается возмещение убытков, возникших в результате повреждения или гибели застрахованного транспортного средства или отдельных его деталей (частей) вследствие:

столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания при ДТП и повреждения в результате противоправных действий третьих лиц;

пожара, удара молнии, взрыва;

стихийных бедствий, падения инородных предметов, в том числе снега и льда.

Конкретные перечни устанавливаются каждой страховой компанией в договоре или правилах страхования и, следовательно, могут различаться у разных страховщиков.

Страхование по рискам "хищение багажа и хищение или повреждение дополнительного оборудования, утрата товарной стоимости" осуществляется, как правило, дополнительно к риску автокаско, т.е. страховщики не страхуют по этим рискам отдельно от автокаско.

Для заключения договора будущий страхователь должен предоставить страховщику заявление на страхование, транспортное средство для осмотра, расчета страховой премии и выдачи счета (дебет - ноты), предъявить документы, удостоверяющие личность, на транспортное средство (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации и доверенность, если страхует доверенное лицо, талон о прохождении государственного технического осмотра) и на право управления транспортным средством данной категории (водительские права).

Объектами страхования в договоре страхования автотранспортных средств согласно ст.4 Закона N 4015-1 являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы. При страховании автотранспортных средств объектом страхования (ст.4 Закона N 4015-1) выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, нанесением им ущерба путем уничтожения или хищения (угона) (имущественное страхование).

В правилах страхования устанавливаются ограничения к приему на страхование автотранспортных средств: возраст транспортного средства; определенные его повреждения; отсутствие номеров на номерных деталях, противоугонной системы, маркировки Литекс и др.

Обязательным условием при страховании имущества является наличие у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Отсутствие интереса влечет недействительность договора страхования согласно п.2 ст.930 ГК РФ.

Страховой интерес в сохранении одного и того же автомобиля могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем (и / или выгодоприобретателем) в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые они могут понести при наступлении страхового случая. Страхователями могут выступать владельцы личных автотранспортных средств; лица, пользующиеся личными автотранспортными средствами по доверенности от его владельца или в его присутствии; предприятия и организации любой формы собственности, использующие автотранспортные средства в служебных целях; органы государственной власти и местного самоуправления, использующие автотранспортные средства в служебных целях.

Как и любой договор, договор страхования имеет существенные условия, отсутствие которых позволяет считать его незаключенным (п.1 ст.432 ГК РФ). При заключении договора страхования автотранспортных средств по риску автокаско стороны должны прийти к согласию по следующим существенным условиям:

о предмете;

о страховом риске;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Действия страхователя (его представителя, выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая также регламентируются договором страхования. По договору страхования автокаско страхователь обязан:

принять все возможные меры по спасению жизни и здоровья лиц, пострадавших в результате страхового события, предотвращению и (или) уменьшению дальнейшего повреждения автотранспортного средства, включая дополнительное оборудование (в соответствии с п.1 ст.962 ГК РФ, а также с обязанностями водителя при ДТП, установленными Правилами дорожного движения Российской Федерации);

незамедлительно заявить в компетентные органы (ГИБДД, отделение милиции, пожарную охрану) и страховщику (п.1 ст.961 ГК РФ). Страховщику предоставляются страховой полис, заявление на выплату страхового возмещения и документы, подтверждающие право страхователя на получение страховой выплаты, а при суброгации - также все документы, доказательства и сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п.3 ст.965 ГК РФ);

не давать обещаний и не делать предложений без письменного согласия страховщика о добровольном возмещении убытка, не признавать полностью или частично свою ответственность (п.3 ст.965 ГК РФ);

обеспечить сохранность поврежденного имущества (Постановление Президиума ВАС РФ от 13.06.2000 N 8904/99);

предоставить страховщику возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного транспортного средства, сообщать по его требованию необходимую информацию (в том числе и в письменном виде) для выяснения причин, размеров ущерба и обстоятельств наступления страхового случая, согласовывать со страховщиком место и стоимость восстановительного ремонта, а также другие обязанности, прямо предусмотренные договором или правилами страхования.

Подписано в печать В.Ермаков

06.03.2001 Юрист

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——