"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 51, 2000

АВТОСТРАХОВАНИЕ В США

Рынок автострахования в Соединенных Штатах Америки, безусловно, самый крупный в мире, а предлагаемые на нем страховые продукты чрезвычайно разнообразны. Это связано как с тем, что для многих американцев автомобиль стал наиболее распространенным, а зачастую и единственным средством передвижения, так и с тем, что страхование ответственности автовладельцев является обязательным. Автовладельцу необходимо иметь страховой полис при лицензировании его транспортного средства, управлении им, продлении водительской лицензии. В США нет общефедеральной системы регулирования страховой отрасли, и каждый штат осуществляет эти функции самостоятельно, поэтому различаются и требования к проведению автострахования.

Сегодня большинство полисов автострахования реализуется как пакет страховых услуг, покрывающий страховые выплаты автовладельцу и третьим лицам. Предусмотрены следующие виды страхового покрытия:

столкновение. Возмещается ущерб от повреждения автомобиля при аварии (столкновении с другим автомобилем или объектом). Это, как правило, самый дорогой вид страхования. Предусматривается франшиза, размер которой обычно варьирует от 50 до 1000 долл.;

общее покрытие. Возмещается ущерб от повреждения автомобиля во всех остальных случаях, кроме предусмотренных выше, вследствие пожара, кражи, столкновений с животными, падения предметов, землетрясения, наводнения и др. Этот вид страхования, как и предыдущий, почти во всех штатах является добровольным;

физический ущерб. Возмещается ущерб, причиненный здоровью лиц, пострадавших в результате аварии по вине автовладельца, включая медицинские расходы и неполученные доходы. Является обязательным в большинстве штатов;

ущерб имуществу. Возмещается ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц (автомобиль, ограда, дом и др.) при столкновении по вине автовладельца. Является обязательным в большинстве штатов;

медицинские расходы. Возмещению подлежат медицинские расходы и расходы на погребение владельца автомобиля или его пассажира, а также иногда - других лиц. Является обязательным в ряде штатов;

личный ущерб ("personal injury protection", или "PIP"). Этот вид страхования аналогичен предыдущему, но в нем предусмотрен более широкий спектр расходов. Покрытие включает также неполученные доходы и дополнительное обеспечение лица, пострадавшего в аварии. Как правило, является обязательным в штатах, где практикуется страхование "без вины", о котором будет сказано ниже;

незастрахованный / недостаточно застрахованный водитель. Возмещаются медицинские расходы, неполученные доходы и выплаты неэкономического характера (моральный ущерб) при столкновении с водителем, не имеющим страхового покрытия или имеющим его в недостаточном размере. Предоставляется защита и на случай, если водитель другого автомобиля скроется с места происшествия. Этот вид страхования также является обязательным во многих штатах.

Нормы обязательного страхования существуют практически во всех американских штатах, однако его виды и лимиты ответственности могут существенно отличаться (см. табл.). Различия обусловлены рядом факторов: насыщенность штата автотранспортом, статистика аварийности, особенности гражданско - правового регулирования.

Обязательное страхование в некоторых штатах

     
   —————————————T———————————————————————————————————T——————————————¬
   |  Штат      |  Виды обязательного страхования   |Минимальный   |
   |            |                                   |лимит         |
   |            |                                   |ответствен—   |
   |            |                                   |ности,        |
   |            |                                   |тыс. долл. <*>|
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Аляска      |Физический ущерб, ущерб имуществу  |50 / 100 / 25 |
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Арканзас    |Физический ущерб, ущерб имуществу  |25 / 50 / 15  |
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Калифорния  |Физический  ущерб, ущерб имуществу,|15 / 30 / 5   |
   |            |PIP                                |              |
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Коннектикут |Физический  ущерб, ущерб имуществу,|20 / 40 / 10  |
   |            |"незастрахованный / недостаточно   |              |
   |            |застрахованный водитель"           |              |
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Иллинойс    |Физический  ущерб, ущерб имуществу,|20 / 40 / 15  |
   |            |"незастрахованный водитель"        |              |
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Канзас      |Физический  ущерб, ущерб имуществу,|25 / 50 / 10  |
   |            |PIP,  "незастрахованный водитель"  |              |
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Луизиана    |Физический ущерб, ущерб имуществу  |10 / 20 / 10  |
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Мэн         |Физический  ущерб, ущерб имуществу,|50 / 100 / 25 |
   |            |"незастрахованный водитель"        |              |
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Невада      |Физический ущерб, ущерб имуществу  |25 / 50 / 25  |
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Нью—Джерси  |Физический  ущерб, ущерб имуществу,|15 / 30 / 5   |
   |            |PIP,  "незастрахованный водитель"  |              |
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Пенсильвания|Физический  ущерб, ущерб имуществу,|15 / 30 / 5   |
   |            |медицинские расходы                |              |
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Теннесси    |Только финансовая ответственность  |25 / 50 / 10  |
   +————————————+———————————————————————————————————+——————————————+
   |Висконсин   |Только  финансовая ответственность,|25 / 50 / 10  |
   |            |"незастрахованный водитель"        |              |
   L————————————+———————————————————————————————————+———————————————
   

     
   ————————————————————————————————
   

<*> Первая цифра обозначает лимит ответственности за физический ущерб на одного человека на один страховой случай, вторая цифра - общий лимит ответственности за физический ущерб на один страховой случай, третья цифра - лимит ответственности за ущерб имуществу.

Гражданская ответственность автовладельцев (ответственность за физический и имущественный ущерб третьим лицам) самый распространенный в США вид обязательного автострахования. Минимальный лимит ответственности по физическому ущербу на одного пострадавшего может составлять от 10 тыс. до 50 тыс. долл., чаще - 15 - 25 тыс., по ущербу имуществу - от 5 тыс. до 25 тыс. долл., в большинстве случаев - 10 тыс. долл. Во многих штатах необходимо также страховать медицинские расходы самого автовладельца. Это осуществляется через такие виды страхования, как "незастрахованный водитель" и PIP.

В 13 штатах автострахование проводится на основе законов о страховании "без вины". Под страхованием "без вины" подразумевается, что каждый автовладелец получает возмещение ущерба у своего страховщика. Такой подход позволяет обеспечить минимальную страховую защиту при низких ценах, а также снизить судебные издержки и потери времени, что весьма актуально, поскольку согласно гражданскому законодательству индивида можно обязать возместить нанесенный им ущерб только в том случае, если он совершил правонарушение или степень его вины была больше, чем у пострадавшего. Как следствие, при возмещении ущерба в судебном порядке требуется тщательное расследование всех обстоятельств дела, что дорого и не всегда возможно. Часто судебные издержки для сторон оказываются выше, чем размеры ущерба.

Чтобы предотвратить рассмотрение дел о незначительном ущербе в судебном порядке, в страховании "без вины" используется несколько подходов. Во-первых, устанавливается минимальная граница для сумм, которые взыскиваются в судебном порядке, например 2 тыс. долл. Меньшие суммы компенсируются непосредственно страховщиком. Во-вторых, ограничиваются виды ущерба, по которым предъявляются судебные иски. Так может быть оговорено, что в судебном порядке рассматриваются только дела, связанные с "серьезным повреждением", под которым подразумевается физический ущерб, приведший к смерти или существенной утрате здоровья. В ряде штатов автовладельцам предоставляется выбор между системой страхования "без вины" и традиционным страхованием.

В качестве примера рассмотрим систему автострахования в штате Нью-Джерси, которая является одной из наиболее сложных. Закон о страховании "без вины" начал действовать с 1 января 1973 г., претерпев впоследствии ряд изменений. Последние из них вступили в силу с 1999 г. В этом штате водители автомобилей обязаны выбрать один из двух видов страховых полисов. Базовый полис - это низкозатратный полис, обеспечивающий минимальную страховую защиту. Стандартный полис предоставляет широкий набор страховых покрытий, ряд которых отсутствует в базовом полисе.

В рамках страхования PIP базовый и стандартный полис имеют франшизу. Ее размер может составлять 250, 500, 1000, 2000 и 2500 долл. Медицинские расходы сверх франшизы и до 5 тыс. долл. распределяются между страховщиком и страхователем в следующей пропорции: страховщик - 80%, страхователь - 20%. Медицинские расходы свыше 5 тыс. долл. оплачиваются страховщиком. Таким образом, в зависимости от размера франшизы максимальные собственные расходы страхователя могут составить соответственно 1200 (250 - франшиза, 950 - 20%-ная оплата медицинских расходов), 1400, 1800, 2600 и 3000 долл.

К стандартному полису в рамках страхования PIP прилагается дополнительный пакет страховых услуг, в который входят: возмещение неполученных доходов до 100 долл. в неделю в пределах лимита в 5200 долл.; оплата дополнительных услуг, которые пострадавший обычно выполнял самостоятельно (уборка дома, очистка снега, стирка и т.п.) до 12 долл. в день в пределах лимита в 4380 долл., выплата в случае смерти пострадавшего, приравненная к сумме неполученных доходов и дополнительных услуг, которые были бы ему выплачены; расходы на погребение в пределах 1000 долл. Страхователь может отказаться от дополнительного пакета, а также выбрать более высокий уровень страхового обеспечения.

Для определения размеров возмещения медицинских расходов в штате Нью-Джерси установлены специальные перечни, в которых указана максимальная стоимость каждой услуги. Счета за более дорогостоящие медицинские услуги оплачены не будут. Последние изменения в законодательстве предусматривают для этих целей использование таких форм, как протоколы лечения типовых случаев, список диагностических тестов, а также перечень медицинских расходов, которые считаются "приемлемыми". Спорные вопросы, касающиеся возмещения медицинских расходов, могут быть направлены на рассмотрение специальной комиссии. Вопросы, связанные с лечением, будут при этом рассматриваться независимой медицинской организацией.

Организация системы автострахования в штате Нью-Джерси предусматривает формирование специального фонда, из которого осуществляется возмещение страховщикам их расходов по PIP, превышающих 75 тыс. долл. Кроме того, используется механизм, называемый "обмен риском" и предназначенный для урегулирования следующих ситуаций. Водитель, в страховом полисе которого значится отказ от предъявления судебного иска, может быть виноват в столкновении с водителем, у которого нет таких ограничений. В этом случае страховщик первого водителя должен будет возместить ущерб второму водителю, включая неэкономический. "Обмен риском" обеспечит возмещение страховщику той части его расходов, которые связаны с неэкономическим ущербом. Финансирование осуществляется путем направления части страховых премий, уплачиваемых за полисы, не имеющие ограничений на предъявление иска.

Одним из наиболее эффективных законов о страховании "без вины" признан закон штата Мичиган, принятый в 1973 г. Его отличительными чертами являются: нелимитированное возмещение медицинских расходов, возмещение ущерба, нанесенного имуществу третьих лиц, до 1 млн долл. и использование подхода "без вины" для страхования автомобиля от повреждений.

Базовый пакет PIP действителен для жителей штата Мичиган при их передвижении по территории не только штата, но и всей страны, а также Канады. Закон о страховании "без вины" распространяется на все автотранспортные средства, имеющие более двух колес. Мотоциклы не подпадают под его действие, однако при аварии с автомобилем мотоциклист получит возмещение по страхованию PIP, которое выплатит страховщик, застраховавший автомобиль.

Страховщики обязаны предлагать три вида покрытия. Стандартное столкновение - это вид страхового покрытия, аналогичный используемым в других штатах. По нему предоставляется возмещение убытков в связи с частичным повреждением или полной гибелью автомобиля сверх франшизы.

Два других вида страхового покрытия характерны только для штата Мичиган. Широкое столкновение отличается от стандартного тем, что франшиза не используется, если страхователь "не виновен" в аварии. Этот вид покрытия фактически учитывает вину участников аварии: в штатах с традиционным автострахованием франшиза действует в случае, если страхователь "виноват". Если страхователь "не виноват", то его убытки должен возместить страховщик "виновного" автомобилиста без вычета франшизы.

Ограниченное столкновение - это возмещение без франшизы, если страхователь "не виноват". Если же он "виноват" в аварии, то возмещение не предоставляется. Эта форма страхового покрытия также позволяет воспроизвести ситуацию в штатах, где используется традиционное страхование: автомобилист может предпочесть вообще не приобретать страховой полис, однако он имеет право подать иск о возмещении ущерба водителю, виновному в аварии.

Еще одной особенностью штата Мичиган является защита мелких страховых компаний от банкротства при выплате неограниченных медицинских расходов. На уровне штата создана специальная ассоциация, являющаяся официальным государственным перестраховщиком и осуществляющая возмещение убытков, превышающих 250 тыс. долл.

В штате Колорадо установлен достаточно высокий уровень выплат по страхованию PIP, являющемуся обязательным. Пакет PIP включает следующие виды покрытия: медицинские расходы до 50 тыс. долл. в течение 5 лет; реабилитационные услуги до 50 тыс. долл. в течение 10 лет; неполученные доходы до 400 долл. в неделю в течение 52 недель; дополнительные услуги до 25 долл. в день в течение 52 недель и выплаты при летальном исходе в размере 1000 долл. на человека. Домохозяйства с низким уровнем дохода (менее 20 тыс. долл.) могут в качестве альтернативы приобрести базовый полис, предусматривающий возмещение медицинских расходов до 25 тыс. долл., неполученных доходов до 5 тыс. долл. и выплату в случае смерти в размере 5 тыс. долл. на человека.

В целях стимулирования автострахования во многих штатах предпринимаются специальные меры по снижению расходов на страхование. В некоторых случаях снижение уровня премий может быть напрямую предписано законом. Например, на Гавайях минимальные требования обязательного автострахования включают: PIP в размере 10 тыс. долл., физический ущерб в размере 20 тыс. долл. на одного человека (40 тыс. на один страховой случай) и ущерб имуществу в размере 10 тыс. долл. Эти требования вступили в силу с 1998 г., когда страховщикам было предписано снизить цены на полис с минимальными обязательными лимитами на 20 - 35%, что удалось сделать всем страховщикам, имеющим лицензию на автострахование в этом штате.

Обязательное страхование, как подчеркивают специалисты в этой области, не ставит целью удовлетворить конкретные потребности конкретного автовладельца в страховой защите. Чтобы быть защищенным, автовладельцу чаще всего дополнительно требуется добровольное страхование по большему числу рисков и в большем размере. Например, по физическому ущербу эксперты рекомендуют иметь покрытие в размере 100 тыс. долл. на человека и 300 тыс. на один страховой случай. Об эффективности обязательного автострахования свидетельствует длительный опыт его проведения: во многих штатах соответствующие законы были приняты несколько десятилетий назад.

Подписано в печать И.Абалкина

20.12.2000 К.э.н.

Институт США и Канады РАН

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——