"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 31, 2000

РАСЧЕТЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

Как известно, во многих случаях и по многим причинам население предпочитает безналичные расчеты. Так, в путешествии удобны именные дорожные чеки, исключающие возможность ограбления, а для разовых покупок хорошо использовать чековую книжку. Недаром эти формы расчетов в развитых странах давно пользуются заслуженным успехом. В последнее время все чаще можно услышать о так называемых "пластиковых деньгах" - пластиковых карточках с магнитной полосой и интеллектуальных карточках (пластиковых карточках со встроенным микропроцессором).

Магнитные карточки широко используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard / EuroCard и т.д.), а также в качестве дебетовых банковских карточек в банкоматах.

Существуют несколько режимов работы с магнитными карточками. В режиме ON-LINE обслуживающее устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает с карточки информацию и передает ее по телефонной линии или специальному каналу связи в центр авторизации. Там полученное сообщение поступает в обработку, и либо со счета владельца карточки списывается стоимость покупки (дебетовые карточки), либо на величину этой стоимости увеличивается долг владельца карточки (кредитные карточки). В режиме ON-LINE в процесс обработки входит проверка, не является ли карточка утерянной или украденной. Для дебетовых карточек проверяется также достаточность средств на счете владельца, а для кредитных - не превышен ли лимит кредита.

При выдаче денег из банкоматов по обратной связи запрашивается так называемый PIN-код (как правило, четырехзначный личный номер владельца карточки), что служит дополнительной защитой от мошенничества. В торговых терминалах PIN-коды обычно не проверяют, однако могут попросить удостоверение личности владельца.

Один из видов пластиковых денег карточка с памятью, которая вместо магнитной полосы оснащена микросхемой. Объем памяти может колебаться в достаточно широких пределах, однако в среднем не превышает 256 байт. Возможности таких карточек шире возможностей магнитных карточек, но и стоят они несколько дороже. Типичным примером карточек с памятью являются телефонные карты.

Наибольшими возможностями из известных сегодня разновидностей "пластиковых денег" обладают интеллектуальные карточки (смарт - карты). Они используются в самых различных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и секретность данных. В частности, при совершении дебетовых или кредитных операций с использованием интеллектуальных карточек возможна проверка существования и полномочности банка (торгового терминала) со стороны владельца карточки. Технологии использования интеллектуальных карточек весьма разнообразны, а возможности их применения существенно зависят от избранной технологии и программно - аппаратных решений.

Одно из наиболее распространенных приложений - использование интеллектуальных карточек в качестве "электронных кошельков". Предприятие переводит заработную плату своих работников на банковские счета. Придя в банк, владелец интеллектуальной карточки может списать на нее некоторую сумму со своего текущего счета и затем расходовать эту сумму по своему усмотрению так же, как наличные деньги. Стоимости покупок списываются с интеллектуальных карточек торговыми терминалами, а затем по результатам торгового дня зачисляются на счета торгующих организаций.

В последние годы в России банки стали проявлять большой интерес к внедрению "пластиковых денег". Идет активное развитие систем обслуживания пластиковых карточек с магнитной полосой (как российских, так и международных). В России развиваются банковские системы для получения наличных с помощью зарплатных карточек с магнитной полосой, заменяющих традиционные сберкнижки, а также платежные системы на базе микропроцессорных карт.

"За" и "против"

По самым оптимистичным оценкам, в России в обороте ежедневно находятся десятки тысяч тонн бумажных рублей. Проблемы, связанные с крупными суммами наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и т.д.), известны и не нуждаются в особых комментариях, поэтому один из самых серьезных доводов в пользу "пластиковых денег" - сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты).

В пользу "пластиковых денег" говорит и тот факт, что, завладев карточкой насильно, злоумышленник не сможет немедленно ею воспользоваться, так как для получения наличных через банкомат необходимо знать PIN-код, а также иметь элементарные познания в области "электронных кошельков", иначе пластиковая карточка не будет опознана как деньги. Более того, владелец карточки может практически сразу заявить о пропаже (для этого существуют специальные телефоны).

Однако "пластиковые деньги" нельзя увидеть и посчитать без специальной аппаратуры, поэтому в случае пропажи владелец узнает об этом не сразу. В России уже появились весьма квалифицированные злоумышленники (не грабители, но мошенники), способные изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Карточки с магнитной полосой относительно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами - от элементарного подсматривания до подключения к телефонным сетям.

Широкое внедрение в обращение "пластиковых денег" существенно приближает Россию к современным банковским технологиям работы с наличными, принятым в США, странах Западной Европы и других развитых регионов мира. По мере развития обращения пластиковых карточек внутри страны будет расширяться и международное сотрудничество в этом направлении.

Международные аспекты электронных платежей

Проблема электронных платежей и расчетов сегодня особенно актуальна. В последние годы Россия постепенно начинает играть важную роль в ряде сфер экономической деятельности, что требует от нее соответствия внутренних норм и стандартов нормам, принятым в мире. В частности, это касается международных расчетов и международных платежей.

В мире вследствие широкого распространения электронных расчетов происходит их глобализация, что, в свою очередь, приводит к явлению экстерриториальности таких расчетов. Риск потерь в системах электронных платежей, связанный с глобализацией расчетов и невозможностью тотального контроля процессов в рамках одной страны, минимизируется другими средствами, например путем выработки жестких международных требований.

Таким образом, Россия поставлена в достаточно жесткие условия. С одной стороны, отказ от соблюдения международных правил электронных расчетов и соответственно от широкого использования международных платежных систем будет существенно тормозить международное финансовое сотрудничество России с развитыми странами и неизбежно замедлит процесс интеграции России в мировое сообщество. С другой стороны, создание отечественных процессинговых систем (кроме, разумеется, локальных) сильно затруднено именно из-за необходимости соблюдать международные требования.

Одной из немногих российских компаний, способных предложить сбалансированное решение, является Банковский производственный центр (БПЦ).

Решения компании БПЦ

Любая процессинговая система для обеспечения платежей по пластиковым карточкам может быть разделена на две достаточно автономные подсистемы. Первая обеспечивает управление в реальном времени внешними терминальными устройствами (банкоматами и POS-терминалами) и авторизацию (иногда переключение запросов на авторизацию) финансовых транзакций. Эта подсистема называется фронтальной, или terminal management system.

Вторая подсистема ("бэк-офис", или card management system) выполняет операции, не требующие поддержки режима реального времени и непосредственной связи с терминальными устройствами. К таким операциям относятся выпуск карточек, обработка информации о клиентах, формирование выписок по счетам, начисление процентов и штрафов и др.

Такая классификация сложилась в результате эволюции процессинговых систем и поддерживается рекомендациями большинства международных платежных организаций (в частности, VISA International и Europay International). По мнению экспертов этих компаний, деление на "front" и "back" позволяет сократить время обработки транзакций, выполнять взаиморасчеты в строго определенные интервалы времени и повысить уровень безопасности при проведении операций с пластиковыми карточками. На этом основано решение БПЦ, предлагаемое сегодня на российском банковском рынке. В качестве фронтальной используется система TechNique Plus II (устоявшаяся аббревиатура - TPII) американской компании IFS International, а в качестве "бэк-офиса" - TP-CMS, разработанная той же компанией и адаптированная для России фирмой БПЦ.

TPII разработана в архитектуре клиент - сервер на базе СУБД Oracle и предназначена для использования на UNIX-платформах. TPII поддерживает стандарты OSI и ISO, средства разработки 4GL/4GE и имеет модульную структуру. Такая идеология разработки TPII обеспечивает ей ряд конкурентных преимуществ перед аналогами.

Во-первых, выбор в качестве операционной системы UNIX делает систему в полном смысле не зависимой от выбора аппаратной платформы. TPII уже работает на программно - аппаратных платформах таких известных компаний, как IBM, Hewlett-Packard, Bull, NCR и др.

Во-вторых, модульная архитектура системы полностью обеспечивает ее соответствие потребностям клиента и позволяет банку существенно сэкономить средства, изначально приобретая только те модули, которые ему необходимы в текущий момент. Так, например, при выпуске банком только локальных дебетовых карт для их использования в POS-терминалах вполне достаточно приобрести модули, обеспечивающие локальный процессинг и управление POS-терминалами. В дальнейшем банк сможет добавить к уже существующей конфигурации любой необходимый набор модулей.

В-третьих, удовлетворяется потребность банков в аспекте доработки системы силами собственных специалистов. Система TPII написана на популярных языках программирования С/С++ и PL/SQL, и при ее покупке банк получает исходные тексты некоторых модулей (в основном тех, которые могут потребовать доработки). Структура базы данных соответствует принципам построения открытых систем. Кроме того, вместе с документацией поставляется словарь с описанием всех таблиц базы данных, что позволяет легко создавать собственные отчеты, программы мониторинга и т.д.

TP-CMS - сравнительно новая разработка компании IFS International (реально система подготовлена к эксплуатации в конце 1999 г.). Как и TPII, система TP-CMS базируется на идеологии открытых систем и использует в качестве СУБД Oracle, а в качестве операционной среды - UNIX.

TP-CMS был спроектирован при активном участии группы консультантов в области банковского дела компании Global Insight. Сотрудничество разработчиков системы и банкиров позволило добиться оптимального решения, в котором поддерживается высокий уровень функциональности и одновременно обеспечивается работа по новейшим банковским технологиям (многофункциональные смарт - карты, интернет - банкинг, оплата счетов в Интернет и др.). Таким образом, TP-CMS сочетает в себе как опыт прошлых лет, так и новые решения в области электронной коммерции.

Примечательно, что TP-CMS ориентирован на широкое использование в Европе. Это выгодно отличает систему от многих американских аналогов, которые изначально проектировались для использования преимущественно в США и обладают спецификой, присущей только этой стране и практически неприменимой в Европе и развивающихся странах.

По архитектуре, концепции построения и интерфейсам система полностью совместима с TPII. Эта система работает на любой аппаратной платформе в среде UNIX-Oracle, и в том числе на HP9000, Digital Alpha, IBM RS 6000.

Статистика и прогнозы

Американские исследователи накопили немало любопытной статистики, анализ которой позволяет сделать весьма оптимистичные прогнозы. В частности, по данным некоторых экспертов, каждый совершеннолетний гражданин США имеет в среднем 2,27 пластиковых карточки.

В России, естественно, владельцев пластиковых карт меньше, но их число постоянно растет и сегодня составляет по разным оценкам от 3 до 7 миллионов человек. Все чаще внедряются пластиковые карты на крупных предприятиях, где они используются в первую очередь как зарплатные. В то же время процесс несколько тормозится из-за некоторых сдерживающих факторов. Не до конца отрегулированы правовые нормы обращения пластиковых карточек и электронной коммерции. В России пока довольно редко можно встретить обладателя кредитной пластиковой карты (позволяющей оплачивать товары и услуги в кредит, а не из средств, хранящихся на специальном карточном счете), в то время как на Западе это самое распространенное средство платежа. Тем не менее процесс использования "пластиковых денег" в России идет все интенсивнее, и это внушает определенный оптимизм.

Специалисты считают, что в самое ближайшее время в России должны получить развитие новые серьезные направления расчетов на основе пластиковых карточек. В частности, популярная международная пластиковая карточка VISA может сменить свой облик, и вместо магнитной полосы появится электронный "чип". Компания VISA International уже выступила с призывом к 19 000 банкам - участникам этой платежной системы принять участие в новой программе e-chip, символизирующей уход от пластиковых карточек с магнитной полосой. Руководство VISA International справедливо полагает, что реализация программы e-chip позволит резко сократить количество случаев мошенничества и значительно увеличить число покупок через Интернет. В России обеспечивать реализацию этого проекта будет Банковский производственный центр - партнер известной американской компании IFS International, которая, в свою очередь, выбрана компанией VISA International стратегическим партнером по проекту e-chip.

В последние годы в России было внедрено несколько пилотных проектов и был подписан ряд крупных контрактов по обращению интеллектуальных карточек в России. Однако пока трудно говорить о повсеместном переходе с карт с магнитной полосой на интеллектуальные (смарт - карты), так как на комплексное внедрение такого проекта с учетом необходимости выпуска карточек и установки оборудования требуется время.

Пластиковые карточки с магнитной полосой будут использоваться параллельно с интеллектуальными, и даже возможно временное использование технологий, базирующихся на комбинации микропроцессора и магнитной полосы на одной карточке. Тем не менее будущее за интеллектуальными карточками, которые постепенно заменят карточки с магнитной полосой.

Подписано в печать И.Аглицкий

02.08.2000 Д.э.н.

ЗАО "Ламинфо"

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——