"Финансовая газета", N 25, 2000

УДАЛЕННОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ

Подготовка специалистов для кредитных учреждений в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации включает изучение новейших информационных технологий в банках и получение практических навыков в условиях их функционирования. В настоящее время к числу новых технологий относится удаленное банковское обслуживание.

Распространению этого вида электронных банковских услуг способствовал ряд обстоятельств, одним из которых является усиление конкурентной борьбы банков за клиента после финансового кризиса 1998 года. Важную роль в привлечении клиентов играет повышение качества обслуживания, что означает возможность банка предоставить широкий круг услуг там и тогда, где и когда этого пожелает клиент. Реализация подобного сервиса связана с технологиями удаленного банковского обслуживания.

Построение системы удаленного банковского обслуживания требует решения следующих проблем:

построение транспортной схемы, осуществляющей физическую доставку данных (коммуникационная система);

обеспечение конфиденциальности и достоверности передаваемых данных (система криптографической защиты информации);

реализация набора услуг, необходимых потребителю (формирование данных на удаленной стороне и их обработка в центре).

Одной из первых систем удаленного обслуживания в отечественных банках является система "Клиент - банк", предоставляющая банковские услуги клиенту (юридическому лицу), находящемуся в офисе.

Основное функциональное назначение системы - обеспечение оперативного обмена информацией между банком и его клиентом по телефонным, телеграфным, телексным каналам связи. Из банка клиентам передаются выписки из лицевых счетов, в банк от клиента поступают электронные платежные документы. Кроме того, возможен обмен текстовой информацией и отслеживание прохождения платежного документа по всем стадиям его обработки в банке.

Функции системы "Клиент - банк" могут быть расширены. Например, клиент может посылать в банк заявки на покупку - продажу валюты, ценных бумаг и др.

Для реализации подобной системы клиент должен иметь персональный компьютер, модем и принтер. Программное обеспечение поставляется, как правило, фирмой - разработчиком автоматизированной банковской системы, функционирующей в банке. Относительно небольшие затраты, связанные с приобретением программно - технического комплекса, и простота обслуживания системы "Клиент - банк" сделали ее одним из самых распространенных видов удаленного обслуживания клиентов в российских банках.

Активное привлечение банками в послекризисный период клиентов - частных лиц обусловило необходимость создания варианта системы "Клиент - банк" для обслуживания частных лиц.

При изучении технологии "Клиент - банк" следует обращать внимание студентов на особенности электронного документа, системы цифрования и использования электронной цифровой подписи.

Технологии удаленного банковского обслуживания реализуются в платежных системах с использованием пластиковых карт. Получение наличных денег через банкоматы, оплата коммунальных платежей, зачисление заработной платы - вот далеко не полный перечень удаленных банковских услуг, которые предоставляются при использовании пластиковых карт. Следует отметить, что эти технологии интересны для банков с точки зрения привлечения большого числа клиентов. Например, внедрив систему оплаты коммунальных услуг с применением пластиковых карт, один из местных банков получил в качестве клиентов почти 80% населения. Аналогичные результаты достигаются и при внедрении так называемых зарплатных проектов. В этом случае заработная плата работающего перечисляется на его карт - счет, а пластиковые карты используют для оплаты за товары и услуги, а также для получения наличных денег через банкоматы.

Изучение темы, отражающей технологию удаленного обслуживания при использовании пластиковых карт, включает не только рассмотрение общих вопросов классификации пластиковых карт, пластиковых систем и т.п., но и анализ эффективности пластикового бизнеса. На основании расчетов доходов и расходов, связанных с тем или иным вариантом карточной программы банка, студент должен научиться принимать правильное решение об участии банка в этом бизнес - процессе.

В зависимости от коммуникационной системы, используемой для физической доставки данных, удаленное обслуживание связывается с такими понятиями, как "телефонный банк", "домашний банк", "виртуальный банк". Определенная коммуникационная среда требует соответствующих технических средств (адаптеров связи) для связи с ней клиента. Функционирование систем удаленного обслуживания обеспечивается также специальными программно - техническими комплексами "общения" клиента с банком, точнее, с ЭВМ банка. Несмотря на то что затраты на системы типа "телефонный" или "домашний" банк значительны и доступны не каждому банку и клиенту, внедрение их способствует повышению имиджа банка и соответственно привлечению новых клиентов.

Одним из примеров обслуживания физических лиц является программный комплекс "Домашний банк", используемый в Автобанке. Он представляет собой интерактивную компьютерную систему, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами из дома или с места работы через Интернет.

Система "Домашний банк" предоставляет клиенту следующие возможности:

круглосуточный доступ ко всем своим счетам, открытым в банке;

проверку наличия и движения средств на счетах и получение выписки за любой период;

осуществление переводов между своими счетами;

перечисление денежных средств в безналичном порядке на счета, открытые в банке другим лицам;

безналичную продажу / покупку иностранной валюты;

оперативное размещение денежных средств во вклады (срочные депозиты);

отзыв денежных средств для осуществления платежей постоянным получателям.

Программное обеспечение системы "Домашний банк" поддерживает доступ пользователя к защищенным банковским серверам и обмен информацией между клиентом и банком.

Большое внимание в системе уделяется безопасности. Для этого разработана система защиты доступа к серверам банка. Электронные документы, направленные клиентом в банк, заверяются аналогом цифровой подписи с помощью особого элемента памяти, который является хранилищем закрытых ключей и имени владельца и имеет уникальный номер. Для считывания информации с элемента памяти необходимо ввести пароль.

Изучение темы "Домашний банк" должно сопровождаться работой студентов с имеющейся демо - версией системы. Это позволит им получить практические навыки в виртуальной среде.

Удаленное банковское обслуживание по телефону реализовано в системе "Телебанк", применяемой в ГУТА Банке. Для проведения банковских операций клиент дозванивается по московскому номеру, с помощью которого происходит соединение с системой. Во время сеанса связи клиент общается с сервером системы, которому он отдает команды, нажимая на определенные клавиши телефонного аппарата (в тоновом режиме набора). При необходимости клиент может переключиться на оператора и провести операцию с его помощью. В зависимости от типа операции ее обработка производится либо сразу (например, конвертация валюты), либо в течение нескольких минут (автоматизация пополнения счета), либо в течение рабочего дня (платежи через корсчет банка). Безопасность работы в системе "Телебанк" обеспечивается использованием постоянного и переменных кодов. Каждый клиент получает таблицу однократно используемых переменных кодов.

Возможности системы "Телебанк" аналогичны возможностям вышеописанной системы "Домашний банк" Автобанка. Однако в системе "Телебанк" акцент делается на возможность перевода средств в другой российский или зарубежный банк, а не на удаленное управление депозитными счетами, как в системе Автобанка.

Изучение студентами тем "Домашний банк" и "Телебанк" следует завершить анализом (сопоставлением) их с точки зрения возможностей, способа доступа и удобства работы с системой.

В настоящее время за рубежом широко используется способ (канал) доступа к банковским продуктам, который сочетает преимущества сети Интернет и мобильной телефонной связи. Этот канал получил название WAP - канала (по названию протокола, используемого для передачи данных). Устройство, с помощью которого осуществляется доступ, называется WAP - терминалом. Имея мобильный телефон, поддерживающий протокол WAP, клиент может пользоваться банковскими услугами круглосуточно, находясь в любой точке земного шара. В этом заключается существенное отличие данного канала от "традиционного" доступа в Интернет, требующего наличия персонального компьютера и постоянного соединения с использованием сервера. Наиболее передовыми в использовании мобильных телефонов для предоставления услуг являются банки скандинавских стран.

На российском рынке имеется система ELBA-24, в которой реализованы функции информирования о состоянии банковских счетов и платежей через устройства мобильного доступа (WAP - терминала).

Завершить занятия, посвященные предоставлению банковских услуг с использованием обычного, мобильного телефона и сети Интернет, можно проведением "круглого стола" (дискуссии) с обсуждением проблемы выбора банком того или иного канала предоставления услуг.

Широкие возможности для удаленного банковского обслуживания открывают Web - технологии. Первые WWW - серверы коммерческих банков в России появились еще в 1995 г., сейчас их имеют свыше 25 московских и региональных банков. Серверы банков характеризуются следующими параметрами: внешнее оформление (используемый язык); размеры редко обновляемой информации; периодически обновляемая информация; индивидуальная работа с клиентами. Следует отметить, что все серверы поддерживают русский язык, а банки, выполняющие операции за рубежом, имеют в основном английскую версию. К редко обновляемой информации относится: информация об истории, направлениях деятельности и услугах банка; баланс; адреса филиалов, список банков - корреспондентов; информация о руководителях банка и подразделений; рейтинг банка. Ряд банков размещает на сервере новости о деятельности банка, курсы валют или котировки ценных бумаг. Некоторые банки предоставляют клиенту возможность получать через Web - сервер информацию, предназначенную только для него (например, об остатке на счете). Как правило, Web - сервер коммерческого банка создает десятки страниц разной информации.

Создание и поддержание Web - сервера требуют достаточно больших затрат, которые может "осилить" не каждый банк. Кроме того, не всякому банку нужен такой сервер, например, банку, не имеющему развитой коммуникационной системы и выполняющему небольшое число операций небогатых клиентов.

С функциональной точки зрения банковские Web - серверы подразделяются на следующие типы: рекламный буклет, бизнес - сервер, виртуальный банк. Первый тип сервера создается в рекламно - информационных целях. На нем отражается информация по внешнему оформлению и редко обновляемая информация. Этот тип сервера не требует больших затрат, доступный и легко реализуемый, наиболее распространенный. Второй тип сервера предназначен для оказания клиенту определенных банковских услуг. Создание таких серверов - достаточно сложный процесс, предусматривающий шифрование, поддержку транзакций и интеграцию с автоматизированной банковской системой. Подобные серверы функционируют в настоящее время в российских банках. Третий тип сервера характеризует новую концепцию организации банковского дела. Web - сервер этого типа является "виртуальным" офисом и выполняет те же функции, что традиционный офис. Клиент, "зайдя" на такой сервер, может получить всю необходимую информацию о банке, заключить договор об оказании услуг, открыть счета, производить операции по ним. Создание Web - сервера такого типа требует больших затрат и связано с необходимостью решения проблем организационного характера. Однако эффективность применения "виртуальных" банков за рубежом позволяет сделать вывод о реальности их появления в России.

Организация учебного процесса студентов по изучению проблем использования для удаленного банковского обслуживания Web - технологий производится по двум направлениям. Первое предполагает просмотр и анализ функционирующих банковских Web - серверов, второе предусматривает получение навыков в конструировании (определении параметров) Web - сервера банка.

Формой изучения электронных платежных систем, функционирующих в сети Интернет, может быть проведение дискуссии по вопросам использования электронных денег.

Подписано в печать А.Литвиненко

14.06.2000 Доцент кафедры

"Автоматизированные

информационные технологии"

Финансовой академии

при Правительстве Российской Федерации

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——