"Финансовая газета", N 18, 2000

КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВЩИКА

Имущественное страхование предприятий является наиболее динамичным сектором российского страхового рынка. За 1999 г. страховые компании собрали по имущественному страхованию (прежде всего страхованию предприятий) 26 млрд руб. против 8,7 млрд в 1998 г. Причем достигнут рост не только в рублевом, но и в валютном эквиваленте - с 881 до 1060 млн долл. США. Страхование различных интересов предприятий все полнее входит в ежедневный обиход российского бизнеса. При этом у предпринимателей возникает вопрос, а как же выбирать страховую компанию. Для этого руководителю предприятия необходимо правильно оценить ее качества и соотнести их с собственными ожиданиями. В таблице приведены факторы, имеющие, на наш взгляд, наибольшее значение для тех, кто принимает решения о страховании на российских фирмах.

Как видно из таблицы, с большим отрывом лидируют такие факторы выбора страховой компании, как ее надежность и выгодность условий страхования (цена страховых услуг), выражающиеся в стоимости страхового полиса, наличии скидок, а также доходности страхования. Они стабильно занимают первые места по всем социально - демографическим и географическим группам страхователей.

Факторы выбора страховой компании юридическими лицами

(по данным компании GFK)

     
   ————————————————T————————————————————————————————————————————————¬
   |               | Критерии, которые в наибольшей степени влияют  |
   |      Тип      |      на выбор страховой компании (оценка       |
   |  предприятия  |  по пятибалльной шкале в порядке возрастания)  |
   |               +—————T——————T—————T————T——————T——————T——————————+
   |               |Из—  |Надеж—|Пре— |Уро—|Выгод—|Терри—|Квалифи—  |
   |               |вест—|ность |стиж—|вень|ность |тори— |кация и   |
   |               |ность|      |ность|сер—|усло— |альная|доброжела—|
   |               |     |      |     |виса|вий   |бли—  |тельность |
   |               |     |      |     |    |стра— |зость |предста—  |
   |               |     |      |     |    |хова— |компа—|вителя    |
   |               |     |      |     |    |ния   |нии   |компании  |
   +———————————————+—————+——————+—————+————+——————+——————+——————————+
   |     1         |  2  |  3   |  4  |  5 |   6  |   7  |    8     |
   +———————————————+—————+——————+—————+————+——————+——————+——————————+
   |Государственное| 3,9 | 4,9  | 3,3 | 4  |  4,9 |  2,8 |   4,3    |
   |учреждение     |     |      |     |    |      |      |          |
   +———————————————+—————+——————+—————+————+——————+——————+——————————+
   |Государственное| 4,1 | 4,7  | 3,6 | 4  |  4,6 |  2,9 |   4,2    |
   |или смешанное  |     |      |     |    |      |      |          |
   |предприятие    |     |      |     |    |      |      |          |
   +———————————————+—————+——————+—————+————+——————+——————+——————————+
   |Российское     | 3,7 | 4,7  | 3,4 | 4,4|  4,7 |  2,6 |   4,2    |
   |частное        |     |      |     |    |      |      |          |
   |предприятие    |     |      |     |    |      |      |          |
   +———————————————+—————+——————+—————+————+——————+——————+——————————+
   |Предприятие с  | 4   | 4,8  | 3,7 | 4,6|  4,7 |  2,6 |   4,4    |
   |иностранной    |     |      |     |    |      |      |          |
   |собственностью |     |      |     |    |      |      |          |
   |или совместное |     |      |     |    |      |      |          |
   |предприятие    |     |      |     |    |      |      |          |
   +———————————————+—————+——————+—————+————+——————+——————+——————————+
   |Другое         | 4   | 5    | 3,1 | 4  |   5  |  2   |   4      |
   L———————————————+—————+——————+—————+————+——————+——————+———————————
   

Прочие факторы не являются ключевыми при выборе страховой компании. Заметим, что хотя надежность является основой выбора, существует большая группа страхователей, склонных к риску, которые более ориентируются на низкие цены, чем на надежность.

При анализе факторов выбора надо учитывать, что надежность и цена - это совершенно разнородные параметры. С точки зрения математики, надежность выражается как вероятность отказа в выплате по причинам, не оговоренным в договоре страхования (например, из-за банкротства страховщика). Ее величина может быть определена на основании анализа объективных параметров, характеризующих состояние компании. В то же время понятно, что практически ни один страхователь не способен самостоятельно провести такие расчеты. В потребительском понимании надежность представляет собой качественный показатель, формирующийся на основании комплекса факторов, таких, как:

масштаб компании;

оценка опыта страхования, включая качество обслуживания, своевременность и полноту выплат;

мнение референтных групп (т.е. лиц, авторитетных для страхователя) о компании и опыте страхования в ней;

престижность марки, часто определяемая рекламой или статьями в прессе, а также объемом операций компании, внешним видом офиса;

вхождение компании в авторитетные финансово - промышленные группы, известные и престижные учредители, наличие гарантий местных органов власти, государственное участие в капитале и т.п.;

длительный опыт работы на рынке;

предоставление покрытия рисков в валюте, перестрахование рисков за рубежом;

наличие известных страхователю необоснованных отказов в выплате или задержек возмещения, а также другие факторы.

Таким образом, надежность - это качественный показатель, лишь косвенно связанный с вероятностью невыплаты возмещения. Он может формироваться у потребителей на основании образов, штампов и субъективных представлений, внушенных рекламой. Клиентская оценка является весьма расплывчатой, при этом надежность может в потребительском понимании замещаться понятиями, ничего общего с ней не имеющими (например, участием государства в капитале, страхованием в валютном эквиваленте или размером компании и др.). Поэтому в класс достаточно надежных могут попадать совершенно разнородные компании. И если часть из них, как показывает опыт, через некоторое время разорится, то за счет этого все страховщики приобретают в глазах населения образ мошенников.

В связи с этим выбор часто превращается в сравнение цен тех страховщиков, которые представляются заслуживающими доверия. Цена страхового продукта является в достаточной степени объективным показателем. Она опирается на реальную вероятность наступления страхового события и прогноз потерь, а также на фактические расходы страховщика на ведение дела. В ходе конкурентной борьбы за клиента страховщики часто идут на необоснованное снижение цен.

Снижение цены может быть достигнуто за счет:

сужения страхового покрытия (сужения перечня покрываемых рисков и соответствующих страховых сумм);

ликвидации дополнительных услуг, входящих в страховой продукт;

агрессивной инвестиционной политики, нацеленной на покрытие разницы между полученной премией и фактическими расходами за счет доходов от инвестиции резервов;

строительства покрытия потерь по убыточным договорам за счет новых продаж.

Первые два способа уменьшения цены не приводят к снижению надежности компании. Рискованные инвестиции - это уже потенциальная угроза надежности страховщика, а последний вариант представляет собой практически полную гарантию банкротства страховщика в обозримом будущем.

Во всем мире страхователи могут оперировать данными рейтингов надежности страховщиков, однако в России их пока нет. Поэтому, для того чтобы выбрать надежного страховщика, руководителям предприятий необходимо привлекать профессиональных специалистов, способных оценить весь комплекс факторов, определяющих надежность компании и качество ее услуг.

Подписано в печать А.Зубец

28.04.2000 ОСАО "Ингосстрах"

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——