"Налоговый вестник", N 3, 2000

Вопрос: Может ли банковский вклад физического лица (вместе с процентным доходом) выступать в качестве залогового обеспечения по банковскому кредиту, выданному этому же физическому лицу либо другому физическому лицу?

Ответ: В соответствии с п.1 ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Таким образом, ГК РФ не устанавливает на это никаких ограничений, и вклад частного лица может выступать в качестве залогового обеспечения по банковскому кредиту, выданному этому же частному лицу.

Следует подчеркнуть, что вклад как объект рассматриваемого договора не только не является индивидуально определенной вещью, но даже и совокупностью вещей (денег), определенных родовыми признаками. Он представляет собой определенным образом зафиксированное (оформленное) право требования вкладчика к банку. Такое право, будучи объектом гражданского оборота, не является объектом вещного права (права собственности в том числе). Иначе говоря, по поводу вклада как объекта гражданских прав возникают лишь обязательственно - правовые, а не вещно - правовые отношения.

ГК РФ содержит особые условия залога имущественных прав. Так, в соответствии с п.1 ст.335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, а залог имущественных прав может быть осуществлен только лицом, которому принадлежит закладываемое право (п.3 ст.335 ГК РФ).

Таким образом, физическое лицо - вкладчик не вправе дать разрешение другому лицу (как юридическому, так и физическому) на использование своего вклада в качестве предмета залога. Иными словами, вкладчик должен либо переуступить свой вклад другому лицу (должнику по кредитному договору), например путем передачи сберегательного сертификата, либо выступить самостоятельно в качестве залогодателя. При удовлетворении требований залогодержателя из заложенного имущества к залогодателю переходят все права, принадлежащие кредитору как залогодержателю (п.1 ст.365 ГК РФ).

Подписано в печать В.Г.Саладзе

22.02.2000 Юридическое агентство "ИРСАН"

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——