"Финансовая газета", N 8, 1999

БАНК ПОД ЗАЩИТОЙ СТРАХОВЩИКОВ

Вряд ли есть необходимость убеждать кого-либо в том, насколько важна для банка служба управления рисками, причем служба высокопрофессиональная и многогранная, способная квалифицированно оценить и разработать механизм защиты прежде всего от специфических банковских рисков, связанных непосредственно с процессом привлечения и инвестирования средств. Не следует забывать при этом и об общих рисках, которым банк подвергается, как и любое другое коммерческое предприятие (пожар, стихийное бедствие, ограбление, вандализм и т.д.).

Одним из оптимальных и, кстати, не слишком дорогих путей нейтрализации общих рисков является страхование. Страхование может использоваться банками и для минимизации воздействия специфических банковских рисков, однако это предмет для отдельной большой статьи. В нашем исследовании мы хотели бы ограничиться рассмотрением классического имущественного страхования. Конечно, можно бесконечно усложнять системы противопожарной защиты, наращивать численность службы безопасности, приобретать новейшие, самые изощренные средства технической защиты. Однако опыт показывает, что подобные превентивные меры не дают полной гарантии неуязвимости, а после преодоления определенного порога эффективность дополнительных вложений в системы безопасности резко падает. Именно поэтому уже более 100 лет для западных банкиров очевидной истиной является то, что единственным реальным средством полностью обезопасить себя от рисков внешнего воздействия является страхование, расходы на которое должны оптимально сочетаться с расходами на функционирование систем защиты.

Страховые компании как за рубежом, так и в России предлагают банкам широкую гамму страховых продуктов. Это прежде всего страхование имущества (зданий, оборудования, мебели, ценностей) от рисков пожара, удара молнии, взрывов, стихийных бедствий, повреждения водой, кражи и злоумышленных действий третьих лиц и др.

Разновидностью такого страхования является страхование имущества клиентов банка, под залог которого банком выдается кредит (таким страховым покрытием, кстати, предусмотренным Законом "О залоге", довольно часто пользуются российские банки). Отличительная черта этого вида страхования - включаемая в страховой полис оговорка о том, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страхового возмещения по договору страхования без согласования со страхователем (залогодателем), является банк. Наиболее часто встречающиеся объекты страхования в данном случае - товарные запасы в обороте. Страховые компании, заинтересованные в постоянном притоке клиентов от банка, обычно предлагают при страховании залогов весьма льготные условия, поэтому страхование не ведет к заметному удорожанию банковских ссуд, зато значительно повышает уверенность банка в возвратности кредитов.

Еще одним весьма распространенным среди российских банков видом страхования является страхование денежных средств и других ценностей во время перевозки и на хранении (в банковских хранилищах, сейфах, кассах).

Весьма популярно на Западе, но, к сожалению, не столь развито у нас в стране страхование убытков от перерыва в коммерческой деятельности. Такое покрытие, будучи дополнительным к основному имущественному полису, предусматривает возмещение убытков банка вследствие прекращения его деятельности, вызванного наступлением страхового случая - повреждения или уничтожения застрахованного имущества. По договору страхования предусматривается компенсация текущих расходов банка, которые он продолжает нести в период перерыва в деятельности (по заработной плате, платежам органам соцстраха, арендным платежам, процентам по кредитам и т.д.), а также недополученной средней прибыли от застрахованной деятельности за весь период такого перерыва. Дополнительно могут быть застрахованы расходы, связанные с необходимостью переезда в новое здание.

Недавно российские страховщики стали выходить на рынок с новыми страховыми продуктами, специально ориентированными на банки. "Пионером" этого движения выступил Ингосстрах, первым в России получивший лицензию Министерства финансов на осуществление комплексного страхования банков от преступлений и профессиональной ответственности финансовых институтов по принятым на Западе стандартам.

Наиболее актуальными для банков являются, конечно, криминальные риски. Поэтому именно этим рискам при работе с банками страховщики традиционно уделяли особое внимание, стараясь вложить в один полис покрытие максимально возможного набора страховых случаев. В самом начале XX века американские страховые компании совместно с Ассоциацией американских банков разработали первый полис комплексного банковского страхования (Bankers Blanket Bond, или BBB). BBB, конечно, с весьма значительными доработками (в 70-е годы к нему была добавлена секция страхования от электронных и компьютерных преступлений) служит ныне основополагающим элементом страховой защиты любого солидного западного банка. Стержневой риск этого полиса - риск противоправных действий персонала банка. Соглашаясь покрывать убытки банков от преступлений сотрудников, страховщики тем не менее вводят принципиальную оговорку, что страховое возмещение банк получит лишь в том случае, если действия сотрудников были продиктованы стремлением личного обогащения или желанием нанести преднамеренный ущерб банку.

По полису BBB также покрываются ценности во время перевозки или находящиеся в помещениях банка, возмещаются убытки, вызванные принятием банком поддельных ценных бумаг и денег, а также ущерб, наносимый его помещениям и внутренней обстановке в результате противоправных действий третьих лиц. Специальное страхование занимается электронными и компьютерными преступлениями. Тесно примыкает к этому покрытию и полис страхования эмитентов пластиковых карточек, по которому компенсируются прямые убытки банков - эмитентов, вызванные операциями с пластиковыми карточками, которые незаконно изготовлены, незаконно изменены, утеряны или украдены.

Весьма полезным для банков является страхование их ответственности за причинение убытков. По такого рода полисам покрываются убытки банков, возникающие в связи с их ответственностью компенсировать ущерб, нанесенный третьим лицам небрежными действиями или ошибками банковского персонала, а также юридические расходы банков по судебным разбирательствам в связи с соответствующими исками их клиентов. В качестве иллюстрации можно привести вполне обычный в банковской практике случай: при переводе денег на счет клиента в другом банке (например, иностранном) операционистка ошибается в номере счета на одну цифру. Деньги приходится отзывать, затем отправлять снова. У клиента срывается контракт, банку предъявляется иск на оплату убытков. Все соответствующие расходы банка оплачивает страховая компания.

Итак, при вдумчивом подходе к управлению банковскими рисками становится очевидно, что значительную их долю можно переложить на плечи страховых компаний. Обычный контрдовод банкиров о том, что на страхование нет денег, не выдерживает критики - на покрытие непредвиденных убытков деньги обычно находятся. Однако нельзя исключать такие случаи, когда ущерб слишком велик и имеющихся средств на его покрытие у банка нет. Лучше защитить себя заранее, запланировав и заложив в бюджет минимальную сумму на страхование, которая заведомо будет меньше возможного убытка и к тому же будет отнесена на себестоимость.

Подписано в печать В.Кривошеев

19.02.1999 Начальник отдела страхования

финансовых институтов ОСАО "Ингосстрах"

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——